С наступлением осени банкиры энергично повышают процентные ставки

С наступлением осени банкиры энергично повышают процентные ставки, предвкушая увеличение объемов выдачи ссуд. Рублевая ипотека в сентябре подорожала в среднем на 1%, о чем свидетельствует динамика индекса «БН-Ипотека». Цену заемных средств подталкивает вверх стремительно растущий спрос на жилищные кредиты, а также политика Банка России, направленная на замедление кредитной экспансии.

В преддверии сезонного всплеска спроса на жилищные кредиты банкиры начали повышать процентные ставки. Рост ставок не отпугнет заемщиков, скорее даже, наоборот, их число стремительно возрастет. Динамика запросов на новые ссуды бьет рекорды. Возможно, некоторые граждане спешат взять кредит сейчас, пока ставки еще не сильно взлетели.

Все выше и выше

В сентябре сразу несколько кредитных организаций заявили о повышении процентных ставок: Альфа-банк увеличил проценты по рублевым кредитам на 0,25-0,8% годовых, Банк ДельтаКредит поднял ставки в среднем на 0,25%. Однако многие кредиторы пересматривали программы избирательно. Например, ВТБ24 вслед за лидером рынка – Сбербанком – повысил ставки примерно на 1 процентный пункт (п.п.) по кредитам в рублях при первоначальном взносе более 60% от стоимости жилья. Напомним, в начале августа крупнейший банк страны увеличил ипотечные ставки на 0,5 п.п. по наиболее популярным займам – на срок от 10 до 20 лет при первоначальном взносе 30% – 50% от стоимости жилья. При таких условиях базовая ставка составила 13% для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке и 14% – для остальных граждан РФ. Также Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) повысило ставки на 0,25 п.п.

В результате средняя ставка на покупку жилья на вторичном рынке за месяц поднялась до 12,89% годовых в рублях, а на первичном – до 13,52%. Стоимость ипотеки (индекс «БН-Ипотека»), рассчитанная как ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет), в сентябре по сравнению с августом на первичном и вторичном рынках в среднем возросла на 1% до 12,76 рубля за каждую тысячу рублей, взятых в кредит,

Отчасти поводом для повышения стоимости заимствований стала политика Банка России, направленная на замедление темпов кредитования, чтобы сдержать инфляцию. Именно ускорение роста цен побудило ЦБ РФ ужесточить кредитно-денежную политику. В середине сентября он повысил ставку рефинансирования с 8% до 8,25%. Ответом на это, по мнению главы Сбербанка Германа Грефа, будет дальнейший рост ставок на рынке. «Мы видим, что при инфляции 6-6,5% ставки на рынке сегодня – от 12% и выше. Реальная положительная ставка – 6%, такого еще в последнее десятилетие не было», – отметил Греф.

Вслед за ставкой рефинасирования возрастут переменные ставки по ипотеке. Такие кредиты, завязанные на ставке рефинансирования, предлагает ВТБ24, а также АИЖК.

Отложенные средства

Еще одним поводом для банкиров поговорить о неминуемом повышении ставок стало заявление первого заместителя председателя Банка России Алексея Симановского о том, что в ближайшие месяцы для ссуд с просрочкой до 30 дней, а также беззалоговых кредитов отчисления в резервы вырастут вдвое. Если следовать логике регулятора в борьбе с инфляцией, то он хочет заставить банкиров снизить объемы розничного кредитования, чтобы уменьшить спрос и притормозить рост цен.

Реакция банкиров на заявление первого зампреда ЦБ не удивила: если повысятся отчисления в резервы, поднимутся и ставки по кредитам – таково единодушное мнение финансистов. Увеличение резервов фактически означает, что нужно отложить в сторону определенную сумму и возможности для кредитования сокращаются, говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Иными словами банкир хочет сказать, что кредитные возможности банков сократятся, а расходы при этом останутся на прежнем уровне, и чтобы компенсировать их и получить прибыль, банкиры повысят ставки.

Однако делать такие однозначные выводы, не зная масштабов дополнительных резервов, слишком рискованно. Возможно, учитывая положительную динамику спроса при сложившемся уровне ставок на кредиты, дополнительное резервирование приведет лишь к незначительному замедлению темпов роста прибыли банков. Увеличение норм отчислений может снизить размер собственных средств кредитных организаций, что приведет к уменьшению норматива ЦБ по достаточности капитала. Но большинство банков, особенно крупных, далеки от нижней границы достаточности капитала (10%), так что нововведение ЦБ, скорее всего, повлияет на мелкие банки, а они не делают погоды на рынке кредитования.

Спрос не помешает

Весь информационный шум о грядущем повышении ставок играет на руку банкирам, подталкивая потенциальных заемщиков к скорейшему принятию решения. И, возможно, те граждане, кто планировал купить жилье в кредит в следующем году, поторопятся, пока ставки не выросли еще больше. Впрочем, спрос на кредиты от ставок зависит в последнюю очередь, куда важней стоимость жилья и личные доходы заемщиков. Соотношение этих двух переменных и оказывает основное влияние на объемы кредитования и ставки. Несмотря на удорожание ипотеки, спрос на нее не только не ослабевает, но и стремительно нарастает, что и является главной причиной увеличения ипотечных ставок. Традиционно осенью количество сделок на рынке недвижимости значительно возрастает, и не похоже, что этот год станет исключением. Для примера: во втором полугодии 2011 года банкиры выдали в 1,5 раза больше кредитов, чем в первом. А в этом сезоне у них и вовсе головокружительные перспективы. В ВТБ24 подсчитали, что количество заявок на ипотеку в 2,5 раза превышает прошлогодний уровень. Тогда, кстати, ипотечные ставки достигали минимальных отметок, средняя ставка находилась на уровне 11,9%.

Справка БН

Индекс «БН-Ипотека» отражает стоимость ипотечного кредита в рублях и иностранной валюте.

Значения индекса рассчитываются ежемесячно с января 2010 года как аннуитет по ипотечному кредиту под залог приобретаемой недвижимости на вторичном рынке и под залог прав требования на первичном рынке. Для расчета принимается срок кредита 10-15 лет, первоначальный взнос от 20%. Для простоты применения индекса и сопоставимости его значений в национальной и иностранной валюте сумма кредита берется равная 1 тысячи рублей, для кредитов номинированных в иностранной валюте – $1 тысяча.

Исходя из этих условий, средний ежемесячный платеж по рублевому кредиту (без учета комиссий) на покупку жилья на вторичном рынке составил в сентябре 12,580 рубля (за кредит, номинированный в иностранной валюте, придется заплатить $10,55 или 329,2 рубля по текущему курсу), а на первичном рынке – 12,996 рубля ($11,02 или 343,92 рубля).

В сентябре по сравнению с августом индекс по рублевым кредитам на первичном рынке составил 100,98%, на вторичном – 101,05%

По кредитам в иностранной валюте значение индекса, рассчитанное в рублях, снизилось: на вторичном рынке до 96,24% (на 3,76%), а на первичном – до 96,72 (на 3,28%). Снижение валютного индекса произошло благодаря уменьшению обменного курса.

Индекс «БН-Ипотека» рассчитывается по предложениям 25 банков, во внимание принимаются собственные ипотечные программы банков, а также условия АИЖК. Также при расчете индекса учитывается динамика комбинированных, переменных ставок по ипотеке, зависящих от учетной ставки Банка России, а также ставок межбанковских рынков кредитования LIBOR, EURIBOR, Mosprime.

Из общего списка выбирается наиболее интересные предложения по стоимости заимствований. Однако не стоит забывать об условиях кредитования: минимальные ставки, как правило, доступны тем, кому ипотека не нужна. Большинству граждан, как показывает практика, за кредиты придется платить в том или ином банке по средней ставке и выше.

bn.ru
02.10.2012