Реальная стоимость кредитов
Реальная стоимость кредитов, выдаваемых в торговых сетях, практически
сравнялась с заявляемыми банками ставками. Максимальная разница между этими
показателями не превышает сейчас 10 процентных пунктов (п. п.), притом что в
2007 году, когда ЦБ обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку, она
составляла почти 70 пунктов. В приближении обозначаемых банками ставок к
реальной стоимости кредитов решающую роль сыграли Роспотребнадзор и
Генпрокуратура, отмечают эксперты.
Согласно опросу банков, занимающихся экспресс-кредитованием в торговых сетях
(POS-кредитованием), проведенному "Ъ", полная стоимость POS-кредитов практически
сравнялась со ставками, заявленными банками. Среди семи банков, опрошенных "Ъ",
максимальное различие составило 9,6 п. п.— такой результат показал ХКФ банк.
Заявленные ставки банка "Русский стандарт" отличаются от полной стоимости
кредита на 2,7 п. п., Русфинанс банка — на 4,13 п. п., Кредит Европа банка — на
3,3 п. п. Полная стоимость кредитов Альфа-банка целиком совпадает с заявленной.
Банки "Ренессанс Кредит", "Открытие" и ОТП банк раскрыть ставки и полную
стоимость экспресс-кредитов отказались.
Экспресс-кредиты в торговых сетях — розничные кредиты, включающие максимальное
число банковских комиссий, поэтому именно этот вид кредитования выбран для
сравнения заявленных и реальных ставок по кредитам. Банки предоставили "Ъ"
данные по заявленной ставке и полной стоимости кредита на приобретение бытовой
техники в торговых сетях на 30 тыс. руб. сроком на один год заемщиком, не
имеющим кредитной истории, в возрасте 30 лет с постоянным местом работы.
Аналогичный опрос "Ъ" проводил в 2007 году.
Впервые раскрывать эффективные ставки по кредитам ЦБ обязал банки с 1 июля 2007
года, выпустив соответствующие рекомендации (письмо ЦБ 78-Т) и методику расчета
(указание 1759-У) и рекомендации по расчету (письмо 175-Т), однако далеко не все
банки показывали полную стоимость кредитов. В июне 2008 года вступили в силу
изменения в закон "О банках и банковской деятельности", согласно которым банки
стали обязаны до заключения кредитного договора предоставлять заемщику
информацию о полной стоимости кредита, а также указывать перечень и размеры
платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Понятие "эффективная ставка" было заменено на полную стоимость кредита, а в его
расчет внесены корректировки.
С момента рекомендаций ЦБ о раскрытии полной стоимости кредитов физлицам
ситуация изменилась в лучшую сторону. В 2007 году при проведении аналогичного
исследования (сумма кредита и условия были аналогичны) максимальная разница
между заявленной ставкой по кредиту и его полной стоимостью составляла 68,1 п.
п.— такой результат был у банка "Русский стандарт". Заявленная и эффективная
ставки ХКФ банка отличались на 64,3 п. п. Наименьшая разница между ставками из
банков, занимавшихся в 2007 году кредитованием в торговых сетях, была у
Русфинанс банка — 8,3 п. п. Банк "Ренессанс Кредит" отказался предоставить
данные, сославшись на индивидуальные ставки для каждого отдельно взятого
заемщика.
Снижение разницы между заявленными ставками и полной стоимостью кредитов по
сравнению с 2007 годом в "Русском стандарте" и ХКФ банке прокомментировать не
смогли. В Альфа-банке сообщили, что ставка по кредиту, заявляемая клиентам,
изначально рассчитана по методике ЦБ. В Русфинанс банке низкую разницу объяснили
полным отсутствием комиссий по экспресс-кредитам в торговых сетях, притом что
методика расчета ЦБ несколько увеличивает ставку.
Значительное уменьшение разницы между заявленными ставками и полной стоимостью
кредита связано с тем, что банки были вынуждены существенно уменьшить или
полностью отказаться от комиссий, отмечают эксперты. "Несомненно, важное влияние
оказала борьба Роспотребнадзора и Генпрокуратуры, выступающих против различных
комиссий и штрафов, которые банки включают в кредитные договоры с физлицами,—
отмечает глава Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.— Банки были
вынуждены отказаться от большей части комиссий, которые составляли
дополнительный доход банков и увеличивали реальную стоимость кредитов". "Кроме
того, после того как банки обязали раскрывать полную стоимость кредита, причем
поскольку заемщик должен подписать документы, содержащие эту информацию, скрыть
разницу межу заявленной и реальной стоимостью кредита практически невозможно,—
добавляет аналитик ИФК "Метрополь" Марк Рубинштейн,— большая разница вызывает
недоверие у потенциальных клиентов, и банки вынуждены ее сокращать".
Коммерсант
15.01.2010
