Реструктуризация ипотечных кредитов

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию провело три первых, "пилотных" реструктуризации проблемных ипотечных кредитов - в Великом Новгороде, Самаре и Саратове. Всем трем заемщикам были изменены графики платежей и предоставлены стабилизационные займы, которые позволят им расплачиваться с банками в течение года.

На сегодняшний день заявления на получение помощи с полным пакетом необходимых документов подали в АИЖК уже 111 заемщиков. При этом проведение "пробных" реструктуризаций показало: первоначально разработанные агентством критерии получения поддержки, которые пока еще не утверждены правительством, оказались слишком жесткими, и если их не скорректировать, то воспользоваться помощью смогут буквально единицы. Об этом сообщил гендиректор АИЖК Александр Семеняка на недавней встрече с представителями Ассоциации региональных банков России.

Между тем, количество заемщиков, которые из-за кризиса не могут расплачиваться по ипотечным кредитам, растет. Доля "плохих" (просроченных) кредитов, рефинансированных АИЖК, достигла в январе 8 процентов, увеличившись с октября на 2 процента.

Оценки банков разнятся: одни прогнозируют увеличение доли "дефолтных" займов до 10-15 процентов, более пессимистично настроенные не исключают, что в течение года перестанет справляться с платежами каждый пятый заемщик.

Очень пестрая картина по регионам. Парадокс, но наиболее тяжелая ситуация сейчас как раз там, где ипотека развивалась наиболее активно. В 14 регионах в январе объем просрочки превысил 10 процентов (см. табл.) В судах Алтайского края еще в прошлом году было удовлетворено более 100 исков о взыскании долгов и наложен арест на имущество должников. Та же картина на Ставрополье, в Башкирии, Волгоградской области. По некоторым данным общее количество судебных исков превысило две тысячи. Однако в АИЖК эту информацию комментируют очень осторожно.

"У нас немало случаев, когда должники в последний момент гасят долг, и все претензии к ним снимаются, - сообщила "РГ" директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. - Поэтому количество поданных исков и реальных дефолтов заемщиков - это разные вещи. Тем более, что в ближайшее время начнется реальное выполнение госпрограммы по реструктуризации, и количество неплательщиков уменьшитс".

Напомним, что АИЖК выступает сегодня в качестве главного организатора и агента государства по оказанию обещанной помощи - заемщики получат годовую отсрочку по ипотечным платежам.

Что касается условий участия в программе, сейчас один из основных критериев - доходы семьи после внесения ежемесячного платежа по кредиту не должны превышать прожиточного минимума (рассчитанного на всех членов семьи). Александр Семеняка полагает, что это слишком жесткая планка, "отсекающая" от помощи очень многих. Он предлагает, чтобы остаток дохода семьи за вычетом ипотечного платежа был увеличен в 1,5 раза (то есть составлял 1,5 минимального семейного бюджета). Кроме того, обсуждается увеличение максимального метража приобретенной по ипотеке квартиры - в первоначальном стандарте фигурируют минимальные, социальные нормативы, в реальности семьи в большинстве случаев приобретали более просторное жилье.

А вот "гайки" по поводу требований к имуществу заемщика (отсутствие накоплений, другого жилья, дачи, машины), судя по всему, отпускать не будут. Объясняется это так: государство намерено помогать тем, кто из-за кризиса может оказаться на улице, поскольку заложенное жилье - единственное. Кто-то из присутствовавших на встрече банкиров заметил, что уж к наличию автомобиля можно было бы отнестись и "помягче": в конце концов, машина - не предмет роскоши, с ее помощью можно подзаработать, в том числе и на оплату кредита.

Наконец еще одно ожидающееся послабление: включение в программу заемщиков долларовых кредитов и кредитов по плавающей ставке. Доля их в общем объеме ипотеки - около 22 процентов. Такие заемщики сегодня в тяжелом положении даже в том случае, если у них не возникло проблем на работе - они не уволены и не потеряли в заработке. Ведь из-за резкого падения курса рубля они вынуждены платить сегодня банку уже на 30 процентов больше, чем до октября 2008 года.

Правда, по мнению Семеняки, реструктуризация валютных кредитов будет возможна только в том случае, если банки согласятся перевести их в рублевые и с фиксированной ставкой. Банкиры, в свою очередь, говорят, что у многих клиентов такой перевод невозможен - при пересчете в рублевый эквивалент полученной когда-то суммы им либо "не хватает" дохода, либо оказывается недостаточной стоимость заложенного жилья.

Тем не менее, Сбербанк, например, уже объявил о переводе валютных кредитов в рублевые "по желанию граждан", причем даже отказался от единовременной комиссии за конвертацию. Для многих заемщиков это может оказаться единственно возможным спасением. Особенно, если доллар продолжит укрепляться.

АИЖК обещает доработать стандарты и правила в ближайшие дни. И если в феврале их утвердит правительство, программа, наконец, заработает в полную силу. "Денег на ее выполнение достаточно", - заверил Александр Семеняка.

В свою очередь Пенсионный фонд сообщил, что принял уже 2400 заявлений на использование материнского капитала для частичного погашения жилищных кредитов. Конечно, по сравнению с общим количеством ипотечных заемщиков - 800 тысяч - это капля в море. Но для конкретной семьи, которая уменьшит свой долг сразу на 300 тысяч рублей, это может оказаться большим подспорьем.

Российская Газета
03.02.2009