Увеличение спроса на ипотечные продукты
Российские банки не первый год пытаются развивать на отечественном рынке ипотечное кредитование. В последнее время финансовые учреждения придумывают различные ноу-хау для увеличения спроса.
Одной из главной новинок стало предложение ВТБ24 выдавать гражданам средства, не требуя подтверждения дохода.
Этот момент всегда вызывал в нашей стране определенные сложности - до сих пор мало кто из заемщиков в состоянии подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. Однако финансовые институты давно адаптировались к необычным заемщикам. Строго говоря, в этом смысле россияне не так уж уникальны. В мире существует множество регионов, где подтвердить доход просто невозможно, но при этом развивается кредитование. Самый яркий пример - технология микрокредитования, разработанная профессором экономики Мухаммедом Юнусом, выходцем из Бангладеш - одной из самых бедных стран мира. В 1974 году М. Юнус включился в борьбу с голодом у себя на родине. Первые займы (размером не более $30 каждый) он выдал из собственного кармана десяти женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука. С 1976 года основанный профессором банк «Грамин» выдал более 4 млн займов на общую сумму около $5 млрд. За свою новацию банкир получил Нобелевскую премию. Чтоб вернуть средства, кредиторы образовывали неформальные группы, члены которых становились поручителями и поддерживали друг друга. По мере развития системы банк разрабатывал и другие альтернативные схемы, в том числе выдавал жилищные и венчурные займы. Другая методика - предоставление экспресс-кредитов, когда финансовая организация выдает множество займов без залога под высокий процент и таким образом гарантированно возвращает деньги.
Российский банк ВТБ-24 тоже ищет нетрадиционные пути и осваивает существующий опыт. Так, на минувшей неделе началась выдача ипотечных экспресс-кредитов, решение по которым клиенты смогут узнать уже в день обращения. Как объяснил глава департамента ипотечного кредитования банка Анатолий Печатников, для получения средств необходимы только документы, удостоверяющие личность, и не менее 50% от стоимости объекта. Подтверждение доходов не требуется. Ставки и комиссии не отличаются от действующих по другим программам. Средства предоставляются лишь на готовое жилье. Максимальный срок - 20 лет. Для Москвы, Московской области и Петербурга максимальная сумма составит 15 млн руб., для остальных регионов - 8 млн. В целом схема проста и понятна. Если речь идет о вторичном объекте, банк в любом случае получает квартиру в залог. Поскольку заемщик оплачивает половину стоимости, кредитное учреждение может потерять деньги только в том случае, если цены на недвижимость упадут более чем на 50%, что крайне маловероятно. Во всех остальных случаях банк останется в выигрыше - даже если клиент не внесет ни одного платежа, квартиру удастся реализовать с выгодой.
Необычные программы действовали и раньше. Например, в апреле банк «Московское ипотечное агентство» запустил продукт «Выкуп комнат и долей». Он предназначен для граждан, которые владеют комнатой или долей в квартире, хотят улучшить жилищные условия с помощью выкупа остальных комнат или долей и стать единственным собственником. Фиксированная ставка - от 11,5% в рублях. Первоначальный взнос не предусмотрен. Сумма - от 300 тыс. руб. до 80% от стоимости квартиры. В общем, неординарных схем на рынке хватает, однако они не становятся мейнстримом и чаще всего предлагаются небольшими банками.
В случае с ВТБ все иначе - речь идет о крупном учреждении. Однако есть определенные сложности. Банки просят подтвердить доход не с целью удостовериться, что заемщик постоянно ходит на работу, а чтобы получить гарантию регулярного внесения платежей. Именно поэтому, к примеру, так часто предусматривается штраф за досрочное погашение кредита - банк заинтересован в том, чтобы деньги приносили доход, а не возвращались как можно быстрее. Ведь тогда придется снова придумывать, куда их вложить. Кроме того, несмотря на наличие профильных подразделений, продажа недвижимости все-таки нетрадиционный для финансовой организации бизнес. Многие помнят, как во время кризиса на сайтах банков висели многочисленные предложения о продаже квартир по сумасшедшим ценам - кредитные учреждения просто не ориентировались в рынке и не знали, как реализовать объекты. Стоит учесть и период экспозиции, за который тоже теряются деньги. То есть в любом случае банку невыгоден невозврат кредита, хотя с точки зрения стоимости имущества он выигрывает. Выводов можно сделать два. Во-первых, выдавать ипотеку в любом случае выгодно. Во-вторых, для банков эта схема крайне неудобна.
В общем, перспективы у формата «без подтверждения дохода» есть, но только если им займутся не банки, а какие-то другие организации. В этой роли могут выступать созданные самими банками или близкие к ним структуры. Можно представить такую схему: клиент обращается за деньгами под залог квартиры, а кредитор уже берет ипотеку в обычном банке. Правда если речь идет не о дочерних организациях, ставка по понятным причинам окажется выше, чем в банке. Кроме того, в любом случае ипотека - это длинные деньги, без которых не обойтись. Таким образом, экспресс-кредиты имеют право на существование, но заниматься их выдачей должна, например, специально созданная компания. В противном случае банк рискует значительно отяготить свою и так и не слишком легкую отчетность.
ipocredit.ru
27.05.2011
