Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
Сегодня вступают в силу изменения в стандарт реструктуризации ипотечных жилищных
кредитов для отдельных категорий заемщиков, утвержденные на прошлой неделе
советом директоров Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
С 1 сентября вводится норма, согласно которой увеличение нагрузки на заемщика по окончании льготного периода не должно превышать 15%. Сейчас средняя нагрузка составляет 15,4%, но для кредитов с небольшим сроком погашения может возрастать до 40% и более даже при низкой процентной ставке. Поскольку чрезмерное увеличение финансовой нагрузки на заемщиков (более чем на 15%) негативно сказывается как на их психологическом состоянии, так и на финансовых возможностях, АРИЖК предполагает проводить дополнительный контроль будущей финансовой нагрузки на заемщика и формировать новый срок возврата средств. Теперь, если увеличение срока выходит за допустимые пределы (более 60 месяцев или предельный возраст созаемщиков), допускается снижение процентной ставки по выделяемым средствам, но не более чем до ставки рефинансирования ЦБ.
По мнению Руслана Исеева, первого заместителя председателя правления Городского Ипотечного Банка, это решение своевременно для банков - поскольку в IV квартале начнут заканчиваться льготные периоды по кредитам, реструктурированным на 6-9 месяцев в начале 2009 года и банки, скорее всего, будут пересматривать условия реструктуризации (в надежде, что ЦБ оставит в силе изменения в Положение 254П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности") и нововведение АРИЖК может служить хорошим ориентиром. И полезно для заемщиков, поскольку регулируют условия предоставления поддержки так, чтобы впоследствии заемщик был бы в состоянии обслуживать свой кредит, а банку не пришлось бы обращать взыскание на квартиру со всеми вытекающими последствиями.
И хотя введение каких-либо изменений в действующий процесс структурирования кредитной сделки и определения ее финальных параметров повышает трудозатраты банков по их реализации, Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24, считает, что оно того стоит. "Смягчение финальной нагрузки на заемщика, который находится в сложной жизненной ситуации, дополнительно стимулирует его на последующий возврат в нормальный график погашения, что, собственно говоря, и является целью государственной поддержки", - говорит он.
Как отмечает Алексей Шленов, генеральный директор "МИЭЛЬ-Брокеридж", для заемщиков, оказавшихся сегодня на грани дефолта и подпадающих под категорию заемщиков, которые могут рассчитывать на реструктуризацию кредита, это нововведение способно стать существенным подспорьем. А вот новых заемщиков в банки не привлечет. "Покупатели недвижимости принимают решение взять ипотечный кредит на основе оценки собственных возможностей и имея уверенность в завтрашнем дне. Конечно, приятно думать, что в критической ситуации возможна подобная "подстраховка", но это не является основным аргументом при принятии решения о привлечении ипотечного кредита, - считает он. - Кроме того, если заемщик по ипотечному кредиту имеет в собственности дорогостоящее движимое или недвижимое имущество, то сначала это имущество придется продать, направив средства от его реализации на погашение кредита, и только потом, если этих средств не хватит, обращаться за реструктуризацией кредита".
С 1 сентября вводится норма, согласно которой увеличение нагрузки на заемщика по окончании льготного периода не должно превышать 15%. Сейчас средняя нагрузка составляет 15,4%, но для кредитов с небольшим сроком погашения может возрастать до 40% и более даже при низкой процентной ставке. Поскольку чрезмерное увеличение финансовой нагрузки на заемщиков (более чем на 15%) негативно сказывается как на их психологическом состоянии, так и на финансовых возможностях, АРИЖК предполагает проводить дополнительный контроль будущей финансовой нагрузки на заемщика и формировать новый срок возврата средств. Теперь, если увеличение срока выходит за допустимые пределы (более 60 месяцев или предельный возраст созаемщиков), допускается снижение процентной ставки по выделяемым средствам, но не более чем до ставки рефинансирования ЦБ.
По мнению Руслана Исеева, первого заместителя председателя правления Городского Ипотечного Банка, это решение своевременно для банков - поскольку в IV квартале начнут заканчиваться льготные периоды по кредитам, реструктурированным на 6-9 месяцев в начале 2009 года и банки, скорее всего, будут пересматривать условия реструктуризации (в надежде, что ЦБ оставит в силе изменения в Положение 254П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности") и нововведение АРИЖК может служить хорошим ориентиром. И полезно для заемщиков, поскольку регулируют условия предоставления поддержки так, чтобы впоследствии заемщик был бы в состоянии обслуживать свой кредит, а банку не пришлось бы обращать взыскание на квартиру со всеми вытекающими последствиями.
И хотя введение каких-либо изменений в действующий процесс структурирования кредитной сделки и определения ее финальных параметров повышает трудозатраты банков по их реализации, Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24, считает, что оно того стоит. "Смягчение финальной нагрузки на заемщика, который находится в сложной жизненной ситуации, дополнительно стимулирует его на последующий возврат в нормальный график погашения, что, собственно говоря, и является целью государственной поддержки", - говорит он.
Как отмечает Алексей Шленов, генеральный директор "МИЭЛЬ-Брокеридж", для заемщиков, оказавшихся сегодня на грани дефолта и подпадающих под категорию заемщиков, которые могут рассчитывать на реструктуризацию кредита, это нововведение способно стать существенным подспорьем. А вот новых заемщиков в банки не привлечет. "Покупатели недвижимости принимают решение взять ипотечный кредит на основе оценки собственных возможностей и имея уверенность в завтрашнем дне. Конечно, приятно думать, что в критической ситуации возможна подобная "подстраховка", но это не является основным аргументом при принятии решения о привлечении ипотечного кредита, - считает он. - Кроме того, если заемщик по ипотечному кредиту имеет в собственности дорогостоящее движимое или недвижимое имущество, то сначала это имущество придется продать, направив средства от его реализации на погашение кредита, и только потом, если этих средств не хватит, обращаться за реструктуризацией кредита".
Российская газета
01.09.2009
