Темпы прироста выдачи ипотечных кредитов замедляются

Россияне все больше занимают средств на покупку жилья: средняя сумма займа с января 2009 года достигла рекордной отметки — 1,29 млн рублей. Задолженность россиян по ипотеке к началу апреля превысила 1,307 трлн. руб., говорится в материалах, опубликованных на сайте Банка России.

Темпы прироста выдачи ипотечных кредитов с начала 2011 года замедляются, зато средняя сумма займа резво растет. Снижение темпов выдачи новых кредитов можно объяснить, прежде всего, тем, что в период обострения финансового кризиса на покупку жилья под 15,4% годовых занимали деньги наиболее отчаянные граждане, которые не могли больше тянуть с приобретением квартиры и рассчитывали по мере снижения процентов поменять дорогую ипотеку на дешевую. И если в 2009 году за кредитами в банки по всей стране приходило в среднем 15 тыс. человек в месяц, то в 2010 году количество желающих взять в долг на покупку квартиры возросло до 30 тыс. человек в месяц и продолжает нарастать в текущем году, правда, меньшими темпами, чем в прошлом.

С конца прошлого года финансисты регулярно повышают свои планы и прогнозы. По самым смелым прогнозам банкиров, по итогам 2011 года количество выданных займов может возрасти примерно в 1,5 раза по сравнению с прошлым годом до 600 тыс. Скромней прогноз Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в 2011 году 415 тыс. россиян возьмут ипотечных кредитов, что примерно на 6% выше уровня прошлого года, но главное это почти на 20% больше заемщиов, чем было в рекордном 2008 году — 350 тыс. Всего в этом году россияне возьмут в долг на приобритение жилья 581 млрд руб., то есть средняя сумма займа составит примерно 1,4 млн руб.

К началу апреля, согласно отчетности Банка России, средняя сумма займа достигла отметки 1,29 млн руб., что стало рекордом с начала 2009 года. Тогда граждане в среднем занимали по 900 тыс. руб., в 2010 году средняя сумма займа достигла 1 млн руб. и в первые месяцы 2011 года начала бодро расти. Некоторые банки выдавали заемщикам в январе — марте ссуды по 3 млн руб. Это значит, что граждане все чаще покупают в кредит не только малогабаритное жилье эконом-класса, но и более дорогие крупногабаритные квартиры. Причем примерно 30% кредитов выдается на покупку нового жилья у застройщиков.

Во многом такого прогресса в ипотеке удалось достичь благодаря усилиям государства. Еще в 2009 году правительство России распорядилось выделить 250 млрд руб. из пенсионного фонда РФ на поддержание ипотечного кредитования. На эту сумму коммерческие банки могут рефинансировать выданные ипотечные кредиты через Внешэкономбанк, который управляет пенсионными деньгами. Но при этом государство поставило условие, что процентная ставка по займам не должна превышать 11%. По словам банкиров, предлагающих «ипотеку с господдержкой», спрос на этот продукт высок и в общем объеме выданных кредитов на ее долю приходится около 30%.

Впрочем и сами банкиры без помощи государства, но под его давлением весь прошлый год активно понижали ставки по кредитам. Взять в долг на покупку нового жилья сегодня можно и под 8-9% годовых в рублях. До кризиса о таких ставках можно было только мечтать, некоторые кредитные организации предлагали ипотеку и под 7% годовых, но только в иностранной валюте. Средние ставки по кредитам к концу первого квартала 2011 года достигли докризисного уровня (12,5%) и начали топтаться на месте. Такого бодрого снижения процентов, как в прошлом году уже ждать не стоит. В 2010 году ставки снизились с 14,5% до 13% годовых по рублевым кредитам. Однозначных прогнозов по поводу динамики ставок в банковском сообществе нет. Глава Сбербанка Герман Греф полагает, что проценты начнут расти уже летом этого года. Поскольку Центробанк повышает ставку рефинансирования и другие проценты в борьбе с инфляцией. Вследствие ее роста ставки по депозитам могут начать расти, а значит будут дорожать привлекаемые банками ресурсы, что заставит финансистов повышать кредитные ставки. В АИЖК прогнозируют, что до конца 2011 года средняя процентная ставка по рублевой ипотеке может снизиться на 0,6 процентного пункта, до 11,8% годовых. Если прогноз агентства оправдается, то в текущем году проценты по ипотеке достигнут минимального уровня за всю историю существования этого вида кредитования в России.

В этом году в моду у банкиров вошло снижать первоначальный взнос, что тоже способствует росту размера среднего займа. На рынке уже появились предложения кредитов и вовсе без авансового платежа, но пока только на покупку новых квартир в домах определенных застройщиков. Большинство банков пока дают в долг при первоначальном взносе около 20%, но почти каждый месяц хотя бы одна кредитная организация объявляет о снижении минимального авансового платежа.

Материнский (семейный) капитал также повышает возможности заемщиков взять в долг крупную сумму. Его можно использовать в качестве первоначального взноса, но пока это редкость в банковской практике, поскольку, нужно ждать, когда детям исполнится три года. Зато банкиры охотно одобраяют займы на большие суммы потенциальным обладателям семейного капитала, так как через три года, а то и меньший срок заемщик направит маткапитал на погашение кредита. Некоторые банки даже обещают заемщикам снизить процентную ставку, если в семье появится дополнительный ребенок в период действия ипотечного кредита, поскольку такой заемщик сразу же становится претендентом на семейный капитал, а значит, повышается его платежеспособность.

Следствием увеличения средней суммы займа стало удлинение срока ипотечного кредитования. За счет увеличения срока кредита заемщики снижают до приемлемого уровня ежемесячный платеж и их не смущает, что в итоге придется выплатить большую сумму процентов банку, чем при более коротком сроке кредитования. Причем, наученные кризисом, нынешние заемщики отдают предпочтение родному рублю. В иностранной валюте оформляется менее 1% кредитов в общем количестве выданных суд. И, как правило, это займы крупные на сумму более 4 млн руб. и на короткий срок до 10 лет. Для сравнения: в 2008 году около 20% кредитов выдавалось в России в иностранной валюте. Охотней других в долларах, евро, японских иенах и швейцарских франках брали в долг москвичи и петербуржцы. Но резкая девальвация рубля в конце 2008 года отбила у них желание принимать на себя валютные риски.

bn.ru
13.05.2011