Уровень закредитованности российских заемщиков превысил 50%
Уровень закредитованности российских заемщиков превысил принципиально важный рубеж 50%. В апреле граждан, берущих кредиты повторно, впервые стало больше, чем тех, кто обращается за ссудами впервые. Емкость рынка постепенно сокращается, что стимулирует рост кредитной нагрузки на существующих заемщиков и, как следствие, увеличение рисков невозврата розничных ссуд.
Согласно статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ; входит в тройку крупнейших БКИ; содержит более 35% кредитных историй банковских заемщиков) заемщиков, чья история насчитывает более одногокредита, в апреле впервые стало больше, чем тех, кто имеет единственную ссуду. Доля неактивных заемщиков составила 48,9%, годом ранее, в апреле 2011 года, напротив, наблюдался их перевес — 54,47%. Быстрее всего, по подсчетам НБКИ, увеличивается доля заемщиков, имеющих более пятикредитов. Прирост за год составил 73%, а доля этой категории банковских клиентов достигла почти 6% от общего числа заемщиков. "Российский рынок кредитования стал активно расти вглубь",— констатирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
Тенденцию увеличения закредитованности российских заемщиков отмечают и в других бюро кредитных историй (БКИ). "Мы также имеем дело с увеличением глубины кредитной истории, которая у нас в среднем составляет 2-2,5 кредита на человека",— отмечает гендиректор БКИ "Экспириан-Интерфакс" Даниэль Зеленский. Основных причин происходящего две, указывают участники рынка. Потенциальных заемщиков, которые еще не получали кредит, становится все меньше, а их отношение к первичным заимствованиям в банках по мере увеличения финансовой грамотности — настороженнее. "По данным ЦБ, хотя бы раз кредит брали 66 млн человек, тогда как все кредитоспособное население составляет 70-80 млн человек, таким образом, лиц, еще не сталкивавшихся с банками, осталось не так много",— говорит гендиректор "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин.
Неохотное обращение новых клиентов за кредитами участники рынка связывают с усилившимся в кризис 2008 года и после него негативным отношением к банкам. Это связано с нежеланием банков идти заемщикам навстречу при возникновении кризисных проблем и ростом активности контролирующих ведомств (в частности, Роспотребнадзора), которая негативно влияет на имидж банков. Граждане, уже имевшие кредиты до кризиса, относятся к взаимодействию с банками несколько иначе. "После выплаты первого, как правило, небольшого кредита у человека возникает понимание дисциплины платежей и пропадает страх получить новый и больший кредит",— поясняет зампред правления банка "Российский капитал" Эльмира Тихонычева. Не стоит забывать и об отдельной категории граждан, берущих повторные кредиты вынужденно — для погашения предыдущих, число таких вынужденно закредитованных заемщиков также увеличилось в кризис.
Впрочем, риск снижения качества обслуживания кредитов из-за закредитованности заемщиков, похоже, банки пугает меньше, чем полное отсутствие у потенциального клиента кредитной истории. "Конечно, банк может насторожить тот факт, что предыдущие кредиты погашались за счет последующих, но все же банки охотнее кредитуют клиентов с историей и, в частности, своих старых клиентов",— отмечает зампред правления Абсолют-банка Иван Анисимов. "Продать клиенту дополнительный продукт проще, комфортнее и как минимум в два раза дешевле, чем привлекать нового клиента",— поясняет зампред Нордеа-банка Андрей Мальцев. По словам господина Анисимова, риски закредитованности снижает соблюдение простого правила: ежемесячный платеж не должен составлять больше одной трети дохода клиента. Однако он признает, что по мере роста охвата населения кредитными банковскими услугами это соотношение пересматривается в сторону увеличения и кредитная политика банков становится более рискованной.
Этот тренд, похоже, будет достаточно устойчивым. "Наращивать портфели надо, а увеличения емкости рынка мы не увидим, пока не появится новое поколение заемщиков",— заключает господин Анисимов. В такой ситуации экспертам кажутся вполне обоснованными опасения представителей ЦБ относительно высоких темпов роста розничного кредитования: в 2012 году — более 40% в годовом исчислении.
Коммерсант
17.05.2012
