В чем риски кредита под залог квартиры?

Залоговый кредит позволяет получить крупные денежные суммы на длительный срок и на выгодных условиях. Но, вместе с тем, как и у любого кредита, кредит под залог недвижимости обладает рядом рисков и ограничений.

Главный из рисков для заемщика при оформлении залогового кредита – изъятие недвижимости. Этот риск стал одной из самых популярных интернет-страшилок: якобы банки мечтают отобрать квартиру и из-за этого стремятся подставить заемщика под неисполнение условий. Источники этого мифа связаны с действиями различного рода мошенников, которые работали под видом МФО (поскольку деятельность МФО не так жестко регулируется и контролируется, преступникам проще сработать под микрофинансовую организацию, чем имитировать банк). И они действительно использовали хитро составленные договоры и на ходу меняли правила игры, чтобы завладеть недвижимостью.

Ни один банк никогда не будет заниматься подобными вещами не только потому, что это немедленно вызовет реакцию правоохранительных органов, но и потому, что банку не нужна недвижимость. Банк работает с деньгами и работает для зарабатывания денег, поэтому квартира для него является непрофильным и невыгодным активом, от которого больше проблем, чем прибыли. Даже плохо «работающий» заемщик банку все равно будет выгоднее, чем не менее полугода расходов на юристов, судебный процесс, переписку и все остальное, а потом еще потраченные на продажу изъятого имущества время и средства. В итоге банк, в лучшем случае, останется при своих, но ничего не сможет заработать.

Тем не менее, риск изъятия по суду залоговой недвижимости действительно есть. Но для этого заемщику придется очень серьезно «поработать»: перестать обслуживать кредит и окончательно испортить отношения с банком. Для того, чтобы был запущен процесс обращения взыскания на имущество должника, должны сложиться сразу несколько факторов:

• Размер долга превысил 5% стоимости залоговой недвижимости;
• Задолженность «старше» 3 или 6 месяцев;
• Заемщик допустил 3 и более серьезных просрочки по оплате в год и имеет задолженность;
• Заемщик не идет на контакт с банком или открыто заявляет, что не будет выплачивать долги.

Если все сложилось именно так, то будет суд и квартиру изымут в счет погашения долга. Особенно неприятно для заемщика то, что на залоговое имущество не действует как реальный иммунитет единственного жилья, так и мифическая регистрация в квартире несовершеннолетних или недееспособных родственникам.

Еще один риск, о котором нужно помнить, отдавая квартиру в залог – ограничение возможности распоряжаться правом собственности. Без согласия банка невозможно продать квартиру и нельзя сделать в ней перепланировку, поскольку это изменит оценку залогового имущества. Придется либо сперва заручаться одобрением банка, либо закрывать залоговый кредит, снимать залоговое обременение и дальше уже распоряжаться квартирой полностью по своему усмотрению.

Авторы: эксперты Норвик Банка

РУСИПОТЕКА
26.06.2023