Рефинансирование ипотечных кредитов

Заемщики, напуганные ростом курсов валют, могут рефинансировать валютную ипотеку в рублевую. Но из-за высоких ставок по рублевым займам их ежемесячные платежи от этого только увеличатся.

За последние несколько лет многие заемщики выбирали ипотечные кредиты в валюте из-за более низких ставок, а долларовые — еще и потому, что курс американской валюты снижался. Теперь ослабление рубля больно бьет их по карману: платежи в перерасчете на рубли каждый месяц растут и растут (см. график).

«Я брала долларовый кредит в 2006 г. при курсе 27 руб./$ и радовалась, когда платежи от месяца к месяцу уменьшались, пока доллар дешевел, а теперь все наоборот. Ежемесячный взнос уже превысил первоначальный размер», — рассказывает домохозяйка Екатерина, заемщица «ВТБ 24». «За полгода с июля по ноябрь мои платежи по кредиту в иенах (ставка 6,25%) из-за резкого роста курса иены увеличились с 26 179 до 33 680 руб.», — сетует директор по рекламе делового еженедельника Ольга.

Сейчас отдельные банки предлагают заемщикам защититься от валютного риска, переоформив кредит в рубли. Пару лет назад в период снижения кредитных ставок такие программы рефинансирования предлагали более 15 банков, в частности Райффайзенбанк, «ВТБ 24», «Юникредит банк», Банк Москвы, НРБ и др. Однако затем их свернули, они сохранились, к примеру, в Банке Москвы и НРБ. А в среду к ним присоединился «ВТБ 24», который предложил только своим ипотечным заемщикам (и тем, чьи кредиты он купил у других банков) переоформить долларовые кредиты в рублевые.

Правила обмена

Как и все остальные банки, при перекредитовании «ВТБ 24» фактически выдает заемщику новый кредит под действующие в банке в данный момент проценты. Клиенту необходимо заново подавать в банк весь пакет документов, еще раз оплатить все комиссии, например за выдачу займа, за оценку недвижимости, за безналичный перевод средств.

Рублевые кредиты «ВТБ 24» сейчас выдает под 13,6-15,1% годовых, совокупные комиссии при рефинансировании составят 29 500 руб. (это на 4800 руб. больше, чем при получении нового займа). В Банке Москвы кредиты в рублях сейчас дороже — 18,25-21% годовых, клиент также заплатит за оформление 1% от суммы кредита (15 000-60 000 руб.). В НРБ ставка по кредиту составит 16,5-17,5% годовых, а расходы заемщика на переоформление — 9600-14 500 руб.

Шило на мыло

По словам начальника управления андеррайтинга и методологии НРБ Дениса Маслова, пока интереса к смене валюты кредита клиенты банка не проявляют. Но вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц считает, что рефинансирование валютного кредита будет выгодно заемщикам с рублевым доходом, так как они страхуются от валютных рисков, и им воспользуются 40-60% клиентов банка.

В то же время банкиры признают, что в нынешних условиях переход на рублевый кредит, конечно, зафиксирует платеж на одном уровне, но сделает его заметно выше, чем в прошлом месяце. Так, ежемесячный платеж по долларовому кредиту, выданному «ВТБ 24» в июне 2008 г. на 15 лет под 11,45% годовых, равен $1748, или около 49 000 руб. При его рефинансировании в рублевый на 15 лет (ставка 14,35% годовых) ежемесячный платеж составит 56 160 руб., приводит пример Тер-Аристокесянц.

Менять валюту кредита станет выгодно, если платежи по валютному кредиту из-за роста курса будут выше взносов по рублевому займу. Однако прогнозировать динамику курсов валют на годы вперед сейчас в условиях кризиса невозможно.

Тем, кому платежи по кредитам из-за роста курсов валют стали в тягость, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович предлагает не менять валюту займа, а попросить банк увеличить срок кредитования (если позволит возраст заемщика), снизив тем самым ежемесячные платежи.

Ведомости
05.12.2008