Взять ипотеку с плавающей ставкой
Взять ипотеку с плавающей ставкой сейчас можно под 10-13% годовых в рублях и
7-9% в валюте. Это меньше, чем фиксированные проценты, но брать кредит на
длительный срок эксперты не советуют.
Ипотечные кредиты со ставкой, которая может меняться в течение срока займа, сейчас предлагают, в частности, "Дельтакредит", "ВТБ 24", "ОТП банк", "Нордеа банк" и др. По ним банки пересматривают проценты раз в год, полгода или квартал.
Рублевые ставки таких кредитов обычно зависят от ставки заимствований на межбанковском рынке в России MosPrime, увеличенной, как правило, на 5-8% годовых. Иногда в качестве индикатора используется ставка рефинансирования Центробанка. Проценты по валютным кредитам привязывают к ставке LIBOR.
Ставка по ипотеке может быть плавающей с самого начала ("Юникредит банк"). Но чаще банки фиксируют ставку на первые три или пять лет и только потом начинают ее менять (это кредиты с комбинированной ставкой).
По словам вице-президента банка "Дельтакредит" Динары Юнусовой, за I квартал доля рублевой ипотеки с комбинированной ставкой ("Deltaэконом") в общем объеме выдачи составила около 35%, а кредита с фиксированной ставкой на весь срок — 15%. Доля кредитов с плавающими и комбинированными ставками составляет примерно 35% в Москве и 20% в регионах, рассказывает замдиректора департамента розничного бизнеса "Нордеа банка" Алексей Мусатов.
Вкусные проценты
Такие кредиты привлекают заемщиков в первую очередь ставками. "Плавающие ставки при прочих равных условиях кредитования обычно ниже, чем по стандартным кредитам, на 0,5-2 процентных пункта. Это бонус заемщику за риск увеличения ставки", — объясняет руководитель проекта "Мониторинг банковских продуктов" агентства МАРКС Полина Медведева.
Из-за резкого снижения межбанковских ставок в 2009-2010 гг. (сейчас шестимесячные MosPrime не дотягивают до 4,7% годовых) рублевая ипотека с плавающей ставкой сегодня выглядит особенно привлекательно. По данным МАРКС, с сентября 2009 г. в крупнейших банках плавающие ставки снизились с 14-22% до 10-13% годовых в рублях, а фиксированные — с 14-26% до 13-23%. В валюте переменные ставки снижены с 8-11% до 7-9%, а фиксированные — с 11-23% до 10-15%.
Сейчас среднерыночная плавающая ставка в рублях равна 12,46% годовых, что на 11,31 п. п. ниже, чем в апреле 2009 г., а в долларах — 10,46% (-0,4 п. п. за год), добавляет гендиректор ипотечного брокера "Кредитмарт" Юлия Купко.
Золотая середина
Но ипотека берется минимум на 10 лет, и выгода первых нескольких лет в дальнейшем может нивелироваться. Аналитики уверены, что рублевые ставки межбанковского рынка уже достигли дна, а валютные даже начали потихоньку расти. Результат: за апрель среднерыночная ставка плавающих кредитов в рублях не изменилась, а в долларах — повысилась с 10,3% до 10,46%, рассказала Купко.
Дальше долларовые ставки LIBOR будут только расти вслед за повышением ставок Федеральной резервной системой США (ФРС), за ними с некоторым отставанием потянутся и ставки MosPrime, выражает мнение многих аналитиков начальник казначейства банка "Держава" Алексей Скородумов. "Через год ставки LIBOR будут выше нынешних значений примерно на 1-1,25% годовых, через два года — на 1,5-2%. MosPrime скорее всего вырастет еще больше", — уточняет председатель совета директоров "Арбат капитала" Алексей Голубович. До 2008 г. шестимесячный LIBOR был выше 5% годовых, а MosPrime в начале прошлого года поднимался выше 25% годовых. Поэтому Голубович считает ипотеку с привязкой к ставкам на межбанке в России слишком рискованной.
Заемщики предпочитают именно рублевую ипотеку. Гендиректор компании "Кредитный и финансовый консультант" Александр Гребенко рекомендует рублевый кредит с комбинированной ставкой, но только если заемщик планирует погасить ипотеку в ближайшие 3-5 лет, пока действует фиксированная ставка, которая при получении займа ниже ставок стандартных кредитов на 1,5-2,5% годовых. Но не забудьте выяснить, не берет ли банк комиссию за досрочное погашение кредита.
Ипотечные кредиты со ставкой, которая может меняться в течение срока займа, сейчас предлагают, в частности, "Дельтакредит", "ВТБ 24", "ОТП банк", "Нордеа банк" и др. По ним банки пересматривают проценты раз в год, полгода или квартал.
Рублевые ставки таких кредитов обычно зависят от ставки заимствований на межбанковском рынке в России MosPrime, увеличенной, как правило, на 5-8% годовых. Иногда в качестве индикатора используется ставка рефинансирования Центробанка. Проценты по валютным кредитам привязывают к ставке LIBOR.
Ставка по ипотеке может быть плавающей с самого начала ("Юникредит банк"). Но чаще банки фиксируют ставку на первые три или пять лет и только потом начинают ее менять (это кредиты с комбинированной ставкой).
По словам вице-президента банка "Дельтакредит" Динары Юнусовой, за I квартал доля рублевой ипотеки с комбинированной ставкой ("Deltaэконом") в общем объеме выдачи составила около 35%, а кредита с фиксированной ставкой на весь срок — 15%. Доля кредитов с плавающими и комбинированными ставками составляет примерно 35% в Москве и 20% в регионах, рассказывает замдиректора департамента розничного бизнеса "Нордеа банка" Алексей Мусатов.
Вкусные проценты
Такие кредиты привлекают заемщиков в первую очередь ставками. "Плавающие ставки при прочих равных условиях кредитования обычно ниже, чем по стандартным кредитам, на 0,5-2 процентных пункта. Это бонус заемщику за риск увеличения ставки", — объясняет руководитель проекта "Мониторинг банковских продуктов" агентства МАРКС Полина Медведева.
Из-за резкого снижения межбанковских ставок в 2009-2010 гг. (сейчас шестимесячные MosPrime не дотягивают до 4,7% годовых) рублевая ипотека с плавающей ставкой сегодня выглядит особенно привлекательно. По данным МАРКС, с сентября 2009 г. в крупнейших банках плавающие ставки снизились с 14-22% до 10-13% годовых в рублях, а фиксированные — с 14-26% до 13-23%. В валюте переменные ставки снижены с 8-11% до 7-9%, а фиксированные — с 11-23% до 10-15%.
Сейчас среднерыночная плавающая ставка в рублях равна 12,46% годовых, что на 11,31 п. п. ниже, чем в апреле 2009 г., а в долларах — 10,46% (-0,4 п. п. за год), добавляет гендиректор ипотечного брокера "Кредитмарт" Юлия Купко.
Золотая середина
Но ипотека берется минимум на 10 лет, и выгода первых нескольких лет в дальнейшем может нивелироваться. Аналитики уверены, что рублевые ставки межбанковского рынка уже достигли дна, а валютные даже начали потихоньку расти. Результат: за апрель среднерыночная ставка плавающих кредитов в рублях не изменилась, а в долларах — повысилась с 10,3% до 10,46%, рассказала Купко.
Дальше долларовые ставки LIBOR будут только расти вслед за повышением ставок Федеральной резервной системой США (ФРС), за ними с некоторым отставанием потянутся и ставки MosPrime, выражает мнение многих аналитиков начальник казначейства банка "Держава" Алексей Скородумов. "Через год ставки LIBOR будут выше нынешних значений примерно на 1-1,25% годовых, через два года — на 1,5-2%. MosPrime скорее всего вырастет еще больше", — уточняет председатель совета директоров "Арбат капитала" Алексей Голубович. До 2008 г. шестимесячный LIBOR был выше 5% годовых, а MosPrime в начале прошлого года поднимался выше 25% годовых. Поэтому Голубович считает ипотеку с привязкой к ставкам на межбанке в России слишком рискованной.
Заемщики предпочитают именно рублевую ипотеку. Гендиректор компании "Кредитный и финансовый консультант" Александр Гребенко рекомендует рублевый кредит с комбинированной ставкой, но только если заемщик планирует погасить ипотеку в ближайшие 3-5 лет, пока действует фиксированная ставка, которая при получении займа ниже ставок стандартных кредитов на 1,5-2,5% годовых. Но не забудьте выяснить, не берет ли банк комиссию за досрочное погашение кредита.
Ведомости
04.05.2010
