Новый Закон «О потребительском кредитовании»

За год россияне заняли у банков около 8 трлн рублей. Из них 2 трлн пришлись на ипотеку. Но до сих пор в стране не было документа, который бы устанавливал жесткие правила игры на этом огромном рынке, а все немногочисленные требования к банкам были сформулированы в Законе «О защите прав потребителей».

Новый Закон «О потребительском кредитовании» закроет эту брешь и позволит заемщикам четко представлять, сколько они берут, на каких условиях и как защищать свои права в случае возникновения проблем.

В частности, появление «паспорта» кредита позволит человеку узнать с самого начала, во сколько ему обойдется заем. Взимание скрытых комиссий собираются свести к минимуму.

Среди нововведений, которые банки воспринимают с холодом, – возможность потребителя вернуть кредит в течение 10 дней, фактически как товар в магазин. За это не будут взимать штрафы.

– Если деньги привлекаются для целевого кредитования, например, для покупки квартиры, то предоставляется период в 30 дней, – разъясняет положение Анатолий Аксаков, депутат Госдумы, автор законопроекта и глава Ассоциации региональных банков.

Кроме того, в России исчезнут кредиты, которые погасить досрочно нельзя, а все штрафы и пени за невыполнение требований договора будут ограничены. По словам Аксакова, до сих пор было немало случаев, когда заемщик попадал в долговую пирамиду. Штрафы за просрочки сыпались один за другим. В соответствии с будущим законом при возникновении проблем у потребителя все его средства будут идти на погашение самого кредита и процентов по нему.

Более того, неустойка по кредиту будет лимитирована 2/3 от ставки. Если человек платит 15% годовых, то штраф не превысит 10%.

Комментарии экспертов

Диляра Ермакова, управляющий директор ООО «Банк БЦ-Москва»:

О возрате кредита: Фактически, отказ от уже полученного кредита - это не что иное, как его досрочное погашение. Такая возможность уже давно предусмотрена существующим законодательством. Другое дело, что условия такого погашения каждый банк мог устанавливать самостоятельно, вплоть до требования выплатить всю сумму кредита с учетом процентов, рассчитанных до конца срока действия кредита. Новый же закон определил периоды, в которые для клиентов всех банков будут действовать одинаковые правила и это, мне кажется, правильно. Клиенты нашего банка всегда могли «отказаться» от полученного кредита, погасив при этом проценты только за срок его использования. Эта норма будет актуальна прежде всего для банков, предоставляющих экспресс-кредиты, решение о которых клиенты зачастую принимают импульсивно.

Об ограничении штрафов: Если говорить в целом по отрасли, на настоящий момент средний объем штрафов и пеней за невыполнение условий по потребительским кредитам может в разы превышать норму в 2/3 от средней процентной ставки в год. Связано это в первую очередь с довольно низкой платежной дисциплиной клиентов банков, о чем свидетельствует растущий уровень просроченных необеспеченных кредитов. Думаю, что установление такой нормы окажет непосредственное влияние на уровень процентных ставок по потребительским кредитам, поскольку банки будут вынуждены искать другие способы компенсации риска их невозврата.

Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов Росгосстрахбанка:

О возврате кредита: Закон, в первую очередь, учитывает так называемый "период остывания". Очень часто клиенты принимают скоропалительные решения о получении кредита, не оценив своих возможностей и особенностей кредита. Это касается в основном pos-кредитования, когда заемщик оформляет кредит, заглядевшись на понравившийся товар в магазине, не разобравшись в нюансах кредитного договора. Закон даёт ему право «передумать» и в течение 10 дней вернуть кредит банку без штрафа. При этом, стоит отметить, что такие смены настроения у клиентов и отказы от кредитования делают медвежью услугу банковскому бюджету. Ведь работа над обработкой заявок, выполненная просто так, приводит к растрате средств. При этом высока вероятность того, что за это время заемщик может получить прибыль с этих денег. Вложить их, например, в ценные бумаги или краткосрочный депозит.

Елена Ковырзина, директор Департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка:

О возврате кредита: Не думаю, что данный пункт приведет к каким-либо трудностям для банков. На текущий момент уже сложилась банковская практика, предусматривающая право заемщика досрочно погасить кредит без ограничений. Данная позиция была закреплена в информационном письме ВАС ?146 от 13.09.11. "Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный
возврат кредита нарушают права потребителя". В нашем банке отсутствуют какие-либо ограничения по срокам или санкции за полное досрочное погашение, и заемщик может погасить кредит на следующий рабочий день после представления в Банк такого заявления.

Об ограничении штрафов: В соответствие с данным законопроектом, общий размер штрафов, пеней по договору не может превышать меньшую из двух величин: двойной размер средней ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, либо двух третей средней ставки процентов годовых по договору. Как правило, банки устанавливают ставку пени в размере определенного процента от суммы просроченного платежа за период просрочки. Из данного пункта законопроекта не совсем ясен порядок расчета неустойки - исходя из какой суммы будут рассчитываться объем штрафов и пени (сумма всей задолженности по кредиту или сумма просроченного взноса)? Данное ограничение может привести к снижению ответственности должника и его незаинтересованности своевременно погашать кредит, и, как следствие, к ухудшению качества кредитных портфелей розничных кредитов.

Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка:

О возврате кредита: Сейчас очень большое количество банков уже выдает кредиты без штрафов и комиссий за досрочное погашение, и заемщики могут без труда подобрать подходящий продукт на рынке, поэтому ничего нового в этом для банковского рынка нет. Конечно, банки несут определенные издержки при оформлении кредита, но вряд ли новая норма закона значительно увеличит число заемщиков, которые гасят кредит фактически сразу после его получения. Более того, для очень небольшой категории клиентов такое нововведении плюс - если человек взял кредит и, например, неожиданно потерял работы, это позволит ему избежать штрафов и неприятного общения с банком-кредитором или коллекторским агентством. Но законодатель при этом, конечно, должен четко прописать все детали, например, каким образом будут или не будут возвращаться, например, платежи за различные страховки, привязанные кредиту, но им не являющиеся.

Об ограничении штрафов: Штрафы за просрочку на рынке самые разные и зависят от того, насколько рискованной категории заемщиков выдаются кредиты, размера кредита и срока его погашения. Назвать "среднюю температуру по больнице" тут невозможно - размер санкций может достигать десятки процентов годовых. Очевидно, предложение об установлении конкретного максимального размера штрафов и пеней треубет всестороннего обсуждения, но само наличией такой нормы в законе - плюс. При чем особенно сильно она может повлиять на бизнес не банков, а микрофинансовых организаций.

Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит:

В возврате кредита: Это безусловно хорошо для клиента. Что касается банков, боюсь, что это вызовет очередной рост цен. Основания прозрачные – получив это право, следует ожидать увеличения потока клиентов, возвращающих кредиты в банки, а значит, увеличение времени, связанного с выдачей и обслуживанием одного кредита. Что означает рост расходов и как следствие это должно быть (или может быть) компенсировано ростом ставки, комиссий и т.д.Кроме того, это само по себе увеличение оборачиваемости средств, что сопряжено с дополнительными издержками для банков.

Об ограничении штрафов: Здесь сложно сказать, должна ли величина штрафов прямо так соответсвовать 2/3 ставки. Как правило, штрафная политика банка не зависит от ставки по кредиту. Это и более прозрачно для клиента, и менее затратно с точки зрения ИТ-реализации. Обычно банки либо берут % от суммы просроченной задолженности (просроченного платежа), либо твердую сумму (например 500 руб.). И в этом случае получается, что в зависимости от ставки, а тем более от способа начисления штрафа, эта величина (доля штрафа от % ставки) может «плавать». Справедливо ли утверждение «не более 2/3 от ставки» - на мой взгляд, в целом, да. Опять же нужно понимать, что штрафы, как правило, не начисляются банком до бесконечности. Существует срок, в течение которого штраф начисляется, после по кредиту уже выстявляется требование о полном дорочном погашении кредита. Хотел бы добавить, что в нашем банке штрафная политика, на мой взгляд, наиболее лояльна по отношению к клиенту. Да, сам размер штрафа немаленький и выше, чем по рынку, но мы практически единственный банк из крупных розничных игороков, который дает клиенту отсрочку в 10 дней. Фактически мы начинаем начислять штраф только после 10 дней просрочки у клиента. И если клиент вносит платеж до этого срока, штраф не начисляется. Прекрасно понимаю, что существуют форс-мажор – зарплату задержали, еще какие-то события, в конце концов почта подвела и т.д. - мы в данном случае на стороне клиента.

metro
30.04.2013