Причиной снижения спроса на ипотеку в 2013 году является высокая закредитованность населения и нестабильность в экономике страны

В 2014 году рост рынка ипотечного кредитования в России может составить 20%. На увеличение спроса окажет влияние снижение процентов по таким кредитам, развитие строительной отрасли, а также активное продвижение банками льготных программ с государственной поддержкой. К такому выводу пришли участники круглого стола «Ипотека: новые веяния и перспективы», организованного порталом 63.ru. В дискуссии приняли участие ведущие банки региона.
 
Ипотечное жилищное кредитование остается востребованным продуктом на протяжении всей истории своего присутствия на банковском рынке, и Самарская область здесь не исключение. Сегодня около половины сделок по покупке недвижимости совершаются с использованием таких кредитов. Низкая обеспеченность жильем и сравнительно невысокие доходы рождают массовый спрос на ипотеку. Информация о том, что будет происходить с этим банковским продуктом в 2014 году, волнует многих самарцев: будут ли расти ставки по ипотечным кредитам, станет ли ипотека доступнее, какие программы предложат банки тем, чьи доходы ниже среднего? Чтобы получить ответы на эти вопросы из первых уст, Dengi63 организовал круглый стол, в котором приняли участие представители ведущих банков Самарской области.
 
В 2013 году тон на рынке ипотечного кредитования задавали госбанки. «Федеральные игроки начали активно работать по направлению ипотечного кредитования (в частности Сбербанк), за счет чего банки, портфели которых меньше, почувствовали отток клиентов», – констатирует директор по Приволжскому и Уральскому федеральным округам Банка ИТБ Евгений Прошин.
 
Федеральные банки уверены, что ипотека остается востребованным продуктом, а значит, места на рынке хватит всем. «Темпы прироста ипотечного кредитования сохраняются стабильно высокими. В 2013 году портфель ипотечных кредитов в Сбербанке по Самаре прирос на 34%, это говорит о том, что рынок этот интересен клиентам и продолжает расти», – отметила директор управления «Кировское» ОАО «Сбербанк России» Ирина Нефедова.
 
«На текущий момент в России отношение ипотеки к уровню ВВП составляет всего 3,4%. В то время как в Польше – 21%, Румынии – 11%, Венгрии – 21%. Мы предполагаем, что ипотека будет расти и в следующем году. Рост рынка может составить до 20%», – рассказал управляющий филиалом «Самарский» банка ВТБ 24 Дмитрий Лысов.
 
Впрочем, несмотря на высокие объемы выдачи жилищних кредитов, спрос на ипотеку в 2013 году несколько снизился. Причина такой тенденции – высокая закредитованность населения и нестабильность в экономике страны.
 
«Большинство заемщиков из-за наличия большого количества непогашенных кредитов просто не проходят андеррайтинг, так как в случае оформления еще и ипотечного кредита дохода клиента не будет уже хватать на обслуживание всех кредитов», – отметил Евгений Прошин.
 
Свою роль в снижении спроса на ипотеку сыграла и дорожающая недвижимость.
 
«Уровень благосостояния населения не изменился, а цены на жилье продолжают увеличиваться. В текущем году средний размер кредита вырос на 14%, а это значит, что стоимость квадратного метра жилья растет. Чтобы ипотечный рынок развивался планомерно, необходим баланс между ростом цен на недвижимость и увеличением доходов населения», – отметила руководитель группы ипотечного кредитования ЗАО «ЮниКредитБанк» Наталья Дрожжина.
 
А вот нерадостные события, которые произошли в банковском секторе региона в последние два месяца, могут быть на руку ипотечному рынку.
 
«Сейчас есть некая нервозность у клиентов, но она негативно сказывается только по отношению к такому продукту, как вклады. Что касается ипотечного рынка, то как раз для этого сегмента, наоборот, это положительный момент. Ипотека – эффективный инструмент вложения средств, поэтому многие сегодня предпочитают вкладывать средства в недвижимость, нежели хранить во вкладах», – говорит начальник отдела розничного кредитования ОАО «СМП Банк» Екатерина Гаврилова.
 
«Ипотечные продукты всегда были востребованы у населения, не исключено, что сейчас на фоне нестабильности в банковском секторе мы будем наблюдать некоторое затишье. Тем не менее ситуация находится под контролем областных властей, Центрального банка, а также ГК «Агентство по страхованию вкладов», поэтому я считаю, что причин для паники нет. Заемщики тех банков, которые приняли на себя удар, перейдут в банки, которые будут осуществлять санацию этих кредитных учреждений», – отмечает управляющий дополнительным офисом №7 ФАКБ «Российский капитал» Сергей Левин.
 
На рост спроса на ипотеку окажет влияние и снижение процентов по ипотечным кредитам. Ставку участники рынка делают на предновогодние акции.
 
«При сохранении текущей экономической ситуации существенных изменений процентных ставок до конца года и в начале 2014 года не произойдет. В настоящее время многие банки используют специальные предложения и акции для привлечения заемщиков. ОАО «Первобанк» не является исключением – до 31 декабря 2013 года предлагает своим клиентам скидки в размере 0,25-0,5% (в зависимости от региона), также из специальных предложений – акция «1 документ +1 день -1%», в рамках которой решение принимается на основании одного документа – паспорта. Если клиент выйдет на сделку до 31 декабря 2013 года, то годовая ставка будет снижена на 1%. Например по продукту «ПЕРВЫЙ-Рублевый» в рамках этой акции у заемщика есть возможность получить ипотечный кредит с фиксированной ставкой на весь срок кредитования от 12% до 13,25% годовых», – рассказал руководитель направления разработки и внедрения продуктов управления продаж департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Владимир Борзунов.
 
В тонусе рынок поддерживает и конкуренция. «До конца года ставки покажут отрицательную динамику. Это обусловлено жесткой конкуренцией, которая сейчас присутствует на банковском рынке Самарской области. Я думаю, что в следующем году мы не увидим принципиальных изменений ставок», – отметил Дмитрий Лысов.
 
Впрочем, многое будет зависеть и от решений Центрального банка. «Банки будут ориентироваться на решения регулятора, которым для нас является ЦБ РФ. Конечно, населению хочется, чтобы ипотечные кредиты были дешевыми. Но банки не в состоянии выдавать ипотеку под низкий процент без государственной поддержки. Если такой поддержки не будет, то каждый банк будет решать вопрос об уровне ставок, исходя из стоимости собственных ресурсов, которыми он обладает, а также политики Центробанка», – говорит заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ОО «Самарский» Промсвязьбанка Ирина Пигина.
 
«Размер процентов по кредитам напрямую зависит от размера ставки рефинансирования, которую устанавливает ЦБ. Пока предпосылок к тому, что ставка будет меняться, нет, поэтому мы также не прогнозируем каких-то существенных изменений по ипотечным кредитам», – добавил начальник отдела розничных продаж Самарского филиала ОАО «Россельхозбанк» Александр Цапко.
 
Одна из тенденций 2013 года на рынке ипотечного кредитования – повышенный спрос на покупку жилья в новостройках. «Это связано с тем, что доверие к строительной сфере как у населения, так и у банков возросло. Ситуация на строительном рынке стабильная, проблемы с обманутыми дольщиками и замороженными стройками в прошлом. Активные меры по защите прав участников долевого строительства принимает руководство страны, работает 214-ФЗ, есть и другие регуляторы, которые контролируют ситуацию в отрасли. Все застройщики проходят у банков тщательный отбор. Тщательный контроль осуществляется на каждом этапе строительства», – отметила Екатерина Гаврилова.
 
Впрочем, заемщики все же должны быть предельно внимательными. «Заемщик должен всегда строго оценивать компанию-застройщика при покупке квартиры. Какие объекты ею уже были построены, сколько из них ввели в эксплуатацию, выслушать мнения тех клиентов, которые уже покупали жилье у этого застройщика. Всегда есть нюансы, которые не будут зависеть от банка, но могут испортить новоселье», – подчеркнула Ирина Нефедова.
 
В большинстве случаев клиенты, решаясь оформить ипотеку, не интересуются тем, какие программы с госучастием есть на рынке и какие банки занимаются их реализацией, хотя в обратной ситуации это могло бы стать для них существенным подспорьем.
 
«Многие думают, что кредит с господдержкой можно получить только в Самарском областном фонде жилья и ипотеки, но это не так, – говорит начальник отдела ипотечного кредитования и администрирования закладных Кредитного управления АКИБ «Образование» (ЗАО) Людмила Соколова. – По этим программам также работают и многие другие банки в Самарской области. Не интересуясь возможностью принять участие в той или иной программе, заемщики лишают себя возможности воспользоваться льготными кредитами.
 
В этом году банк «Образование» начал работать по таким программам, как «Молодой учитель», «Молодой ученый», «Военная ипотека» и «Материнский капитал». Мы ожидаем, что основной приток заемщиков по ним будет в следующем году. Хотелось особо подчеркнуть, что воспользоваться программой «Молодой учитель» может не только учитель, имеющий право на получение субсидии, но и учитель государственного образовательного учреждения субъекта РФ или муниципального образовательного учреждения, реализующего образовательные программы начального общего, основного общего и среднего (полного) общего образования, в возрасте до 35 лет (включительно), имеющий общий педагогический стаж не менее трех лет и работающий на дату получения ипотечного кредита в государственном/муниципальном образовательном учреждении, реализующем образовательные программы начального общего, основного общего и среднего (полного) общего образования не менее шести месяцев».
 
Сегодня также есть ряд предложений по льготным ипотечным программам, в которых банки готовы участвовать, однако пока они не получили массового распространения.
 
«Есть инициатива по созданию жилищных кооперативов в разных регионах страны, в которые будут вступать работники бюджетной сферы, – рассказала начальник ипотечного отдела филиала «Самарский» банка ВТБ 24 Екатерина Маклакова. – Сегодня такая программа только запускается в Самарской области. Предполагается, что граждане будут приобретать такие квартиры за счет собственных средств по себестоимости. Реализовывать этот проект в Самарской области будет СОФЖИ. Но этот процесс не быстрый, ведь под строительство жилья нужно выделить земельные участки в черте города, что представляется очень сложным. Кроме того, если речь идет о строительстве в центре, то стоимость квадратного метра жилья даже без наценки застройщика будет достаточно приличной».
 
Участники круглого стола сошлись во мнении, что говорить о том, что государственные программы смогут дать импульс развитию ипотечного рынка, пока рано.
 
«Для того, чтобы увидеть серьезный всплеск по таким программам, существенное внимание этому сегменту должно уделить государство, когда льготы будут предоставляться не для узких категорий граждан, а для всех тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий», – отметила Екатерина Маклакова.

nrn.ru
17.12.2013