Валютные ипотечные кредиты или что делать заемщику

За последние несколько месяцев курс рубля значительно снизился по отношению к основным мировым валютам. Согласно статистике ЦБ за прошлый год было выдано 1864 валютных кредита на сумму 15,2 млрд рублей. Снижение курса рубля увеличило долговую нагрузку на валютных заемщиков. Компания Русипотека попросила представителей банков прокомментировать ситуацию с валютными ипотечными кредитами.

Русипотека: Какая динамика выдачи и спроса на валютные ипотечные кредиты в вашем банке? Фиксируете ли вы увеличение просрочки по валютным кредитам в последнее время в связи с ростом курса доллара?

• Сергей Озеров, председатель правления банка DeltaCredit

Спрос на ипотечные кредиты в валюте начал снижаться еще в 2008 году, и мы продолжаем наблюдать этот тренд. Вместе с этим мы не связываем это сокращение с поведением рубля к доллару, скорее – с общерыночной структурой выдачи ипотечных займов. В 2013 году доля выдачи валютных кредитов составила 1,1% от общего объема ипотечной задолженности. В начале этого года уровень выдач долларовой ипотеки сохранился на уровне декабря 2013г., так что говорить о тенденции к резкому снижению мы пока не можем – год только начался. По уровню просроченной задолженности мы также не наблюдаем негативной динамики на данный момент.

• Михаил Сероштан, заместитель начальника управления разработки и сопровождения кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24

Объем выдачи кредитов в валюте в настоящее время не превышает 1% от объема продаж, спрос минимален. Ожидать существенного спроса на валютные кредиты не стоит. Сейчас мы не наблюдаем роста просрочки по нашему валютному портфелю, часть валютных кредитов уже пережила кризисный период и своеобразный стресс-тест по валютному риску, доля валюты в нашем ипотечном портфеле сейчас незначительна, около 6%.

• Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка

На текущий момент Абсолют Банк не предоставляет ипотечные кредиты в иностранной валюте. Банк прекратил выдачу данных кредитов после девальвации рубля в кризисный период 2008-2009 годов, когда из-за роста курса доллара выплаты по валютной ипотеке резко выросли.

• Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка

После кризиса 2008 года и существенного повышения курса валюты спрос на ипотечные кредиты в долларах и евро так и не восстановился. Доля валютных кредитов в общем объеме выдаваемой ипотеки в нашем Банке составляет не более 3-5%. Увеличения просрочки в связи с ростом курсов валют не произошло, т.к. основная доля валютных кредитов клиентами уже погашена, либо остатки задолженности по ним незначительны.

• Сергей Столбунов, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа

Наш банк в настоящее время не предоставляет ипотечные кредиты в иностранной валюте.

Русипотека: Существуют ли у вас программы рефинансирования валютных кредитов? Можно ли взять в вашем банке рублевый ипотечный кредит, чтобы погасить валютный в другом? В каком случае вы считаете целесообразным перевод валютного ипотечного кредита в рублевый?

• Сергей Озеров, председатель правления банка DeltaCredit

Да, мы предлагает программы рефинансирования валютных кредитов в рублевые. Решение о переводе кредита из валюты в рубли каждый заемщик принимает для себя индивидуально, оценивая свое финансовое положение: соотношение платежей по кредиту к доходу, стабильность своих доходов, планы по досрочному погашению, остаток срока кредита, и т.п.

• Михаил Сероштан, заместитель начальника управления разработки и сопровождения кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24

В рамках нашей программы рефинансирования безусловно можно получить кредит в рублях на погашение валютного кредита. Вопрос перевода кредита в рубли достаточно индивидуален, и рекомендация зависит от конкретной ситуации и ожиданиях клиента.

• Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка

Сегодня программ рефинансирования в нашем банке нет, однако мы планируем запустить ее уже в текущем году. С помощью этой программы клиент будет иметь возможность рефинансировать ипотечный кредит стороннего банка вне зависимости от того, в какой валюте этот кредит был выдан.

• Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка

Программы рефинансирования валютных кредитов у нас в банке нет, каждое обращение клиента мы рассматриваем индивидуально и предлагаем различные варианты оптимизации кредитной нагрузки, в том числе — перекредитование в рубли. Чтобы оценить, насколько выгодно рефинансировать свой кредит в рубли, необходимо прежде всего обратить внимание на величину сопутствующих этой процедуре расходов: очередная оценка недвижимости, переоформление страхового полиса, расходы по регистрации договора, комиссии за перевод средств из одного банка в другой и т.п. Иногда паника от повышения курса валюты на 10% абсолютно не обоснована, т.к. сама сделка рефинансирования обходится довольно дорого.

• Алексей Попович, заместитель начальника управления залогового кредитования Райффайзенбанка

В Райффайзенбанке существует программа рефинансирования валютных кредитов, также мы можем предоставить заемщику ипотечный кредит в рублях для погашения валютного кредита в другом банке. Перевод валютного ипотечного кредита в рублевый целесообразен в случае, если клиент получает доход в рублях и хочет исключить зависимость размера ежемесячного платежа от курса валюты.

• Сергей Столбунов, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа

У нас действует программа рефинансирования, в том числе валютных кредитов, предоставленных на приобретение жилого помещения или инвестирование в строительство. Данная программа позволяет получить ипотечный кредит в рублях и направить полученные денежные средства на погашение валютного кредита в другом банке. Рефинансирование валютного кредита может быть выгодно в двух случаях. Первый - это когда из-за валютных колебаний ежемесячный платеж в пересчете на рубли становится больше на столько, что выгоднее взять новый рублевый кредит на рефинансирование, ежемесячный платеж по которому будет меньше. Второй – это когда ежемесячный платеж по валютному кредиту все еще не настолько высокий, но заемщик не хочет ждать, когда он станет выше и уже готов получить кредит на рефинансирование, чтобы избавиться от валютных рисков.

Русипотека: Как вы можете оценить перспективы валютных ипотечных программ в ближайшие один-два года? Какой совет можете дать тем, кто решил взять валютный ипотечный кредит.

• Сергей Озеров, председатель правления банка DeltaCredit

Считаю, что доля валютных кредитов продолжит снижаться. Такие кредиты могут быть интересны людям, заработная плата или другие доходы которых привязана к валюте.

• Михаил Сероштан, заместитель начальника управления разработки и сопровождения кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24

Главная рекомендация при выборе валюты кредита следовать простому правилу – валюта кредита должна соответствовать валюте вашего дохода. В таком случае вы не принимаете на себя валютный риск, а он может стать вполне осязаемым в платеже и остатке задолженности, что было хорошо видно в период кризиса. В таком случае все преимущества от кредита в валюте сразу пропадают. Обратная ситуация, когда ваш доход привязан к валюте и валютный риск для вас отсутствует – в таком случае кредит в валюте стать интересной альтернативной.

• Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка

Не думаю, что можно ожидать роста спроса на валюту, скорее данные виды кредитов так и останутся узкоспециализированным продуктом для заемщиков, получающих свой основной доход в валюте. Собственно, основной только в этом случае и стоит задумываться о получении ипотеки в иностранной валюте.

• Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка

Не думаю, что в ближайшие год-два у заемщиков появится интерес к валютной ипотеке. Ипотека в долларах и евро популярна только среди собственников бизнеса, получающих выручку либо ее значительную часть в валюте. Кризис заставил людей осознать, что кредит необходимо брать в той валюте, в которой получаешь заработную плату.

• Алексей Попович, заместитель начальника управления залогового кредитования Райффайзенбанка

В настоящее время наблюдаются существенные колебания курсов валют, поэтому спрос на валютные кредиты у заемщиков может незначительно снизится. В дальнейшем при стабилизации курсов спрос на кредиты в иностранной валюте, вероятнее всего, вернется на прежний уровень. Всегда стоит помнить, что курсы валют могут не только расти, но и падать. Поэтому ипотечным заемщикам, взявшим кредит в валюте, мы советуем следить за курсом, объективно оценивать свои риски и не поддаваться панике, в случае если курс начал расти. При этом, основной совет потенциальным ипотечным клиентам всегда один - выбирайте ту валюту кредита, в которой номинирован ваш основной доход.

• Сергей Столбунов, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа

Кредиты в валюте однозначно имеют право на существование в нашей стране, поскольку для людей, которые получают доход в валюте, выгоднее получить именно валютный кредит. Для людей, которые получают доход в рублях, учитывая нынешнюю ситуацию на валютных рынках и опыт прошлых лет, будет предпочтительнее взять кредит в рублях. В результате в ближайшие годы доля валютных кредитов будет сокращаться.

ЛЮДИИПОТЕКИ.РФ - НОВОСТИ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА, БЛОГИ ЭКСПЕРТОВ, ОН-ЛАЙН КОНФЕРЕНЦИИ

РУСИПОТЕКА, 15.02.2014