Коллекторская деятельность: жизнь и закон
Кто такие коллекторские агентства и какую пользу экономике приносит их работа?
Несмотря на то, что в России сегодня действуют сотни коллекторских агентств, это знают далеко не все. Одной из основных причин такого положения вещей является отсутствие законодательного определения коллекторской деятельности. Ни в одном нормативном акте РФ, включая Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, понятие «коллекторская деятельность» не содержится.
Безусловно, речь идет о новом явлении в жизни нашего общества, и отсутствие специального законодательства могло бы быть объяснено тем, что прошло еще совсем немного времени с момента появления в России первых коллекторов. Однако существует мнение, что дополнительно регулировать коллекторскую деятельность вообще не стоит, так как существующих норм вполне достаточно.
Для рассмотрения данной проблемы необходимо напомнить, что право является регулятором общественных отношений. Оно устанавливает правила поведения, которые должны быть понятны участникам данных отношений, максимально полно их регулировать и должны быть справедливы - с тем, чтобы между участниками отношений не возникало конфликтов. К сожалению, следует признать, что сегодняшнее правовое регулирование коллекторской деятельности таковым, увы, не является.
Напомню, что коллекторская деятельность осуществляется в двух основных формах. Во-первых, коллекторское агентство выступает в роли агента кредитора и действует от его имени и за его счет. Во-вторых, агентство приобретает права требования к должнику и само действует в качестве кредитора. В любой из этих форм возникает три вида правоотношений: коллекторское агентство - кредитор, должник - кредитор, коллекторское агентство - должник. При этом регулирование указанных отношений осложняется еще и тем, что отношения между двумя субъектами часто затрагивают третью сторону. Например, прощение кредитором должнику его долга влияет на отношения с участием коллекторского агентства, а уступка прав требования кредитором коллекторскому агентству неминуемо затрагивает интересы должника.
К сожалению, действующее законодательство не учитывает такую специфику правоотношений и не защищает интересы ни одного из участников коллекторской деятельности, при этом само государство не до конца понимает свой собственный интерес в этом регулировании.
Зададимся вопросом, почему существует служба судебных приставов, причем эта служба является государственной? Потому что государство понимает: без приведения судебных решений в законную силу судебная система теряет смысл, а это влечет за собой множество последствий, причем в самых различных областях жизни. Почему государство регулирует банковскую сферу, сферу страхования, аудиторскую деятельность? Потому что это напрямую влияет на успешность экономической системы.
Основная проблема заключается в том, что государство не понимает влияния коллекторской деятельности на рынок кредитования, деловой оборот в целом и деятельность судебной системы. Соответственно, государство не видит отдельного предмета правового регулирования.
А ведь эффективно организованная система коллекторской деятельности способствует снижению ставок по кредитам, уменьшая количество невозвращенных денежных средств и, соответственно, снижая риски, которые банки закладывают в процентные ставки; положительно влияет на деловой оборот в целом, так как обеспечивает исполнение сторонами обязательств по сделкам, увеличивая тем самым рост торгового оборота; способствует разгрузке судебной системы, так как большая часть задолженности погашается в досудебном порядке; повышает эффективность исполнительного производства за счет помощи, оказываемой коллекторскими агентствами судебным приставам. И это не все плюсы хорошо работающей коллекторской системы.
Интересы других участников рынка, несмотря на их противоречие, могут быть приведены к единому знаменателю. Интересы кредитора заключаются в том, чтобы получить причитающиеся ему денежные средства и при этом избежать репутационных рисков. Интересы должника, кроме тех, которые связаны с невозвратом денежных средств, и которые не должны защищаться посредством правового регулирования, состоят в том, чтобы взаимодействие с коллекторским агентством осуществлялось в рамках закона и не нарушало прав должника.
Получается, что для того чтобы коллекторская деятельность отвечала всеобщим интересам, необходимо, чтобы коллекторские агентства работали эффективно и законно, и чтобы государство, наконец, осознало значимость коллекторской деятельности.
Рассмотрим недостатки действующего правового регулирования.
Главным недостатком правового регулирования отношений, возникающих при осуществлении коллекторской деятельности, является его «лоскутность». Нормы, применяющиеся к указанным отношениям, разбросаны по различным нормативно-правовым актам, имеющим разную юридическую силу, а отдельные аспекты указанных отношений не урегулированы вовсе.
Кроме того, для действующего правового регулирования характерна немного деформированная система приоритетов.
В России, как и в большинстве развитых стран, большое внимание уделяется защите прав потребителя - физического лица, приобретающего товары, работы или услуги для личного или семейного пользования. Защита прав потребителя осуществляется в случаях, когда ему оказаны услуги (выполнены работы) либо продана вещь ненадлежащего качества. В случае же когда потребитель сам нарушает права и законные интересы кредитора защита прав и интересов кредитора выходит на передний план. И уж тем более потребителю в этом случае не предоставляются права, которые помогли бы ему лучше уклоняться от исполнения своих обязательств перед кредитором.
В нашей стране, напротив, мнимая защита интересов потребителя в отдельных вопросах приводит к тому, что кредитор не может эффективно защитить свои интересы, например, из-за ограничений в части передачи информации. С другой стороны, пробелы законодательства в иных вопросах делают должника незащищенным перед лицом недобросовестных коллекторских агентств. В итоге должники пишу жалобы в милицию и прокуратуру, а те оставляют указанные жалобы без удовлетворения, потому что правовых оснований для их удовлетворения нет.
Получается, изменение правового регулирования должно идти, как минимум, по трем направлениям. Во-первых, оно должно способствовать тому, чтобы на рынке остались действительно профессиональные коллекторские агентства, которые будут действовать в полном соответствии с законом и при этом обеспечивать высокое качество оказываемых услуг. Во-вторых, оно должно предоставлять таким коллекторским агентствам больше прав, которые позволят обеспечить качественное оказание услуг. В-третьих, оно должно обеспечивать защиту прав должников, но не тех прав, которые прямо позволяют должнику уклоняться от исполнения своих обязательств.
Существует два способа включения положений о коллекторской деятельности в законодательство Российской Федерации: изменение и дополнение существующих нормативно-правовых актов либо принятие отдельного закона о коллекторской деятельности.
В странах Западной Европы отдельные законы о коллекторской деятельности имеются в Норвегии, Италии, Австрии и ряде других стран. Даже в странах англо-саксонской системы права, для которых больше характерно прецедентное, нежели нормативное регулирование, нормативному регулированию коллекторской деятельности уделяется большое внимание. Так, в США действует отдельный нормативный акт о коллекторской деятельности - The Fair Debt Collection Practices Act, а в Великобритании коллекторская деятельность регулируется в рамках Consumer Credit Act.
В России, как уже отмечалось выше, отдельного закона о коллекторской деятельности нет, и нормы, имеющие отношение к коллекторской деятельности, разбросаны по различным нормативным правовым актам, причем эти акты приняты разными органами, и имеют разную юридическую силу. Внесение изменений в указанные акты заняло бы большое количество времени, особенно с учетом того, что такие изменения в нашей стране вносятся очень медленно. Кроме того, такой способ внесения изменений в правовую систему не избавил бы законодательство от «лоскутности» и не обеспечил бы комплексности правового регулирования. Наконец, коллекторская деятельность, по нашему мнению, представляет собой самостоятельный и весьма значимый вид экономической деятельности, которая должна регулироваться нормативным актом по юридической силе не ниже уровня федерального закона.
С учетом изложенного Национальной Ассоциацией Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), объединяющей крупнейшие коллекторские агентства России, был разработан проект федерального закона «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», который должен стать ключевым нормативным правовым актом, регулирующим отношения, возникающие в связи с осуществлением коллекторской деятельности, который 28 мая 2009 г., в преддверии внесения в Госдуму, будет обсуждаться на специальной коллегии с участием представителей банков и органов юстиции. (Проект можно изучать на сайте НАПКА)
Основные положения проекта федерального закона «О коллекторской деятельности в Российской Федерации»
Несмотря на то, что законопроект был разработан ассоциацией, объединяющей коллекторские агентства, в его концепцию положен принцип защиты интересов всех участников рынка и, в первую очередь, должника.
Установлены требования к коллекторским агентствам:
По мнению авторов законопроекта, коллекторское агентство должно иметь достаточно средств для выполнения своих обязательств, гарантировать защиту кредиторов и должников от возможных нарушений их прав и законных интересов, вести бухгалтерскую отчетность в полном соответствии с законодательством Российской Федерации, эффективно управляться. Законопроект устанавливает минимальную величину уставного капитала коллекторского агентства, вводит обязанность коллекторского агентства состоять в одной из саморегулируемых организаций коллекторских агентств, страховать свою профессиональную ответственность и проходить ежегодную аудиторскую проверку, устанавливает требования к лицам, занимающим должности в органах управления коллекторского агентства. Соответственно, коллекторской деятельностью не могут заниматься индивидуальные предприниматели, так как они не удовлетворяют указанным критериям.
Установлены гарантии прав должника:
Указанные гарантии установлены посредством введения существенных ограничений для коллекторских агентств. Так, коллекторское агентство не вправе беспокоить должника в период с 23 до 6 часов по времени места нахождения должника. Коллекторскому агентству запрещается использовать любые запрещенные законом методы взыскания, размещать на конвертах с уведомлениями информацию о наличии у должника задолженности, а также сообщения, изображения или рисунки, которые могут быть восприняты как угроза. Работники коллекторского агентства не вправе представляться должностными лицами органов государственной власти, органов местного самоуправления, использовать форменную одежду должностных лиц указанных органов, знаки отличия, значки и иные отличительные знаки должностных лиц указанных органов. По требованию должника коллекторы должны предоставлять должнику документы, подтверждающие полномочия агентства осуществлять взыскание задолженности с указанного должника. Коллекторское агентство должно предоставлять должникам информацию о размере и структуре задолженности должника, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения задолженности. Не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения.
Установлены дополнительные гарантии кредитора
Указанные гарантии установлены посредством возложения дополнительных обязанностей на коллекторское агентство при взаимодействии с кредитором. Так, коллекторское агентство должно сообщать кредитору информацию о ходе выполнения поручений кредитора, своевременно предоставлять отчеты о ходе выполнения поручения, уведомлять кредитора о получении от должника денежных средств и перечислять денежные средства на указанные кредитором счета не реже одного раза в месяц, получаемые коллекторским агентством от должников денежные средства должны зачисляться на отдельный банковский счет. Кроме того, кредитор получает право на основании мотивированного заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания списывать задолженность в убытки при условии, что срок неисполнения обязательств должником составляет более одного года.
Конкретизирована процедура уступки прав требования задолженности
О том, что содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации положений недостаточно для осуществления сделок по уступке прав требования говорилось неоднократно, в том числе на необходимость дополнительной защиты прав должника при проведении таких сделок обращал внимание Роспотребнадзор. Законопроектом установлена обязанность направления уведомления должнику самим кредитором, что должно вызывать у должника больше доверия относительно правомерности обладания коллекторским агентством правами требования задолженности. При этом в уведомлении должны быть указаны новые реквизиты для перечисления денежных средств. Законопроектом установлен перечень документов, которые обязан передать первоначальный кредитор. Кроме того, законопроектом вводится право кредитора списывать денежные средства должника, перечисленные им в погашение задолженности, в пользу коллекторского агентства, что позволит должникам осуществлять оплату по-прежнему на свой счет в банке.
Коллекторским агентствам предоставлено право взыскивать задолженность по уплате налогов, а также административных штрафов
Учитывая, что обязанность по уплате налогов и административных штрафов возникает не из гражданских правоотношений, возможность передачи для взыскания коллекторскому агентству остается неясной, так как сегодня законодательство не регулирует данный вопрос. Законопроект устраняет эту неясность.
В состав задолженности должника могут быть включены расходы кредитора на выплату вознаграждения коллекторскому агентству. При этом размер компенсации ограничен
Гражданским кодексом Российской Федерации уже установлена ответственность за причиненные убытки - расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Проблема в том, что сегодня кредитору достаточно сложно доказать, что расходы на привлечение коллекторского агентства были необходимыми. Законопроект освобождает кредитора от такой обязанности. Здесь можно провести параллель с судопроизводством, когда лицо может само защищать свои интересы в суде, а может привлечь квалифицированного представителя, расходы на которого подлежат возмещению.
Дополнительные права коллекторского агентства
В связи с тем, что с принятием законопроекта на рынке коллекторских услуг должны остаться действительно профессиональные коллекторские агентства, авторы законопроекты считают необходимым наделить коллекторские агентства дополнительными правами, в частности, осуществлять розыск организации-должника и имущества должника, получать информацию об имущественном положении должника в органах государственной власти, выступать в качестве хранителя имущества должника, выступать в качестве временного управляющего в делах о банкротстве, получать в бюро кредитных историй и передавать в бюро кредитных историй информацию о кредитной истории должника, осуществлять обработку персональных данных должника в случае, если должник дал согласие на такую обработку коллекторскому агентству или кредитору.
По мнению авторов законопроекта, закрепление этих и других положений, гарантирующих соблюдение прав и законных интересов должника, станет важным шагом на пути к становлению цивилизованного рынка коллекторских услуг.
Автор: Андрей Тимчук, начальник юридического управления ООО «Долговое агентство «Пристав», руководитель рабочей группы Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) по разработке проекта федерального закона «О коллекторской деятельности»
bankir.ru, 27.05.2009
