Татьяна Файнблит: Выдача кредитов по программе «Молодые учителя» во многих регионах РФ приостановилась
В ближайшее время ожидаются крупные поступления федеральных средств в регионы на финансирование ипотечного проекта «Молодые учителя». О ходе его реализации БН рассказала руководитель направления Департамента инноваций, методологии и стандартизации ОАО «АИЖК» Татьяна Файнблит.
- Что послужило причиной появления нового ипотечного продукта?
В конце 2011 года было принято постановление правительства РФ № 1177. В документе речь шла об ипотечных кредитах для учителей под 8,5% годовых. В мае 2012 года АИЖК решило инвестировать часть средств фонда развития в социальный проект по ипотечному кредитованию. Он так и называется – «Молодые учителя».
- На какой стадии реализации сегодня находится программа?
К концу 2012 года партнеры АИЖК уже были готовы работать в 69 из 83 субъектов РФ. Но фактически в работу включились лишь 23 из них. Администрациями этих регионов к концу года были сформированы списки получателей субсидии, к нам стали поступать заявки от молодых учителей. Суммарно пришло почти 1400 заявок, при этом было одобрено 445 кредитов. Выдать же в 2012 году успели только 340 займов.
С остальными одобренными заявками возникли сложности, связанные с особенностями бюджетного законодательства. Дело в том, что «федеральные» деньги, которые регион не успел израсходовать до конца года по соответствующей программе, отзываются обратно. И поскольку многие субъекты РФ подключились к программе «Молодые учителя» только к концу года и не успели потратить выделенные деньги, эти средства вернулись в госбюджет. А теперь регионы ждут возврата этих денег. Соответственно, выдача кредитов по программе фактически приостановилась.
- Уже известно, на какой срок?
Это зависит от распорядителя средств. Обычно бюджетные средства «возвращаются» в апреле. И если все пойдет по плану, то часть денег вернется в региональные бюджеты уже в этом месяце. То есть заемщики, уже получившие одобрение по кредиту, но не успевшие до конца прошлого года воспользоваться субсидией, могут рассчитывать на нее в апреле-мае. Учителям же, получившим одобрение в 2013 году, возможно, придется подождать несколько дольше. Соответственно, квартиры они смогут приобрести ближе к сентябрю.
- Какие регионы лидируют в реализации программы, кто ходит в аутсайдерах?
Наиболее активно субсидии «Молодым учителям» выдаются в тех областях, где оперативно утвердили региональные программы и порядок использования средств. То есть там, где этот процесс координируется со стороны субъекта и есть заинтересованность в эффективной реализации программы. Так, несмотря на то, что постановление правительства РФ было принято в конце 2011 года, в конце 2012 года большая часть субъектов еще не была полностью готова к выплате субсидий. Где-то не утвердили списки, где-то не поняли порядок перечисления средств. В некоторых областях вообще не приняли программы и не заложили средства на софинансирование обязательств из регионального бюджета.
Но ситуация постепенно меняется к лучшему. Сегодня к лидерам можно отнести Рязанскую, Новгородскую и Нижегородскую области, Бурятию и в целом – всю Среднюю Россию. Достаточно активно себя проявляют Красноярск и Иркутск. Но судить исключительно по географическому признаку будет, наверное, неправильно. Единой закономерности нет. Например, в Московской области учителя не получали субсидии.
- Может ли АИЖК, реализуя программу «Молодые учителя», обойтись без сотрудничества с местными администрациями?
В настоящий момент – нет, поскольку одним из условий получения кредита под 8,5% годовых является обязательное наличие субсидий на первоначальный взнос. Это значит, что молодой учитель должен получить сертификат, подтверждающий его право на получение субсидии от государства.
- И какое число молодых преподавателей в каждом регионе может рассчитывать на такую финансовую поддержку?
Количество получателей субсидии рассчитывается по формуле, зафиксированной в постановлении № 1177, и зависит от числа школ в регионе, количества обучающихся, количества поданных субъектами РФ заявок. Если говорить усредненно – от 50 до 300 человек в каждом регионе.
- Каковы типичные «подводные камни», мешающие реализации программы?
Многие субъекты РФ – дотационные. И им трудно нести дополнительные расходы на софинансирование обязательств по субсидированию первоначального взноса.
Следующая серьезная проблема заключается в том, что на местах часто формируют списки участников программы из учителей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий – то есть стоят в «региональной» очереди на получение жилья. И далее, к большому сожалению, при оценке кредитором платежеспособности потенциальных заемщиков порой выясняется, что обслуживать кредит даже по такой низкой ставке в силах лишь около 35% из них. Кроме этого, некоторые учителя вообще не хотят обременять себя дополнительными финансовыми обязательствами.
Существует еще один нюанс. Во многих региональных программах стала появляться возможность «досубсидирования» ставки кредитования до 8,5% из регионального бюджета. При этом разница компенсируется заемщику в течение 1-5 лет. То есть допустим, учитель получает кредит под 13% годовых в каком-нибудь местном банке с условием, что 4,5% ставки по кредиту некоторое время будет компенсироваться из регионального бюджета. По сути, подобные решения на местах противоречат условиям постановления № 1177.
- Что же в этом плохого?
В такой схеме субсидирования (именно с компенсацией процентов) есть риски для самого заемщика. Ведь по истечении срока «досубсидирования» учитель будет платить рыночную ставку, зафиксированную в его кредитном договоре, а не 8,5%, которые определены в постановлении № 1177. Так как средства на выплату компенсаций по процентам планируются в бюджете субъекта ежегодно, некие риски также существуют.
По программе АИЖК ставка в 8,5% зафиксирована в кредитном договоре на весь срок кредитования. И в этом случае субъектам РФ нет никакой необходимости нести дополнительные бюджетные расходы на компенсацию ставки. Заемщик же избавлен от риска возрастания платежной нагрузки.
- Кроме привлекательной процентной ставки, что еще в рамках программы ожидает молодых учителей?
Заемщик может выбрать один из продуктов АИЖК – «Стандарт», «Новостройка», «Материнский капитал» или «Малоэтажное жилье». В них различаются цели кредитования, но процентная ставка для учителей остается фиксированной – 8,5%. Важно, что ставка не зависит от каких-либо других параметров кредита. Например, от срока, на который он выдается. Личное страхование – по желанию заемщика. В отличие от стандартных программ, процентная ставка не увеличивается при отсутствии страховки. Субсидия местного бюджета в рамках Постановления составляет до 20% от размера кредита. В пересчете это около 16% от стоимости приобретаемого жилья. В то же время региону не возбраняется направить на софинансирование первоначального взноса и дополнительные средства. Однако заемщик все-таки должен внести и собственные деньги – не менее 10% от стоимости приобретаемого помещения.
Доход заемщика проверяется по справке 2-НДФЛ за последние шесть месяцев. При этом учитываются документально подтвержденные доходы при занятости по совместительству. Допускается привлечение одного созаемщика, который может и не быть учителем.
- Где программа АИЖК «Молодые учителя» более популярна – в городах-миллионниках или в малых населенных пунктах?
Можно отметить два момента. С одной стороны, в крупных городах цена жилья выше, поэтому и требования к платежеспособности заемщиков более жесткие. С другой – в небольших городах обычно лучше налажено информирование преподавателей, что очень важно для реализации этого проекта.
- Допустим, учитель решил, что готов участвовать в программе. Какие шаги ему следует предпринять?
Ему следует обратиться в местный департамент или министерство образования и науки. Одновременно с этим можно начать процедуру оценки платежеспособности. «Пошаговую» подсказку можно найти на сайте АИЖК (в разделе Заемщикам/Ипотечные продукты/Молодые учителя/Где получить кредит).
- Потенциальные претенденты оцениваются не только по кредитоспособности. Какие еще параметры учитываются?
Помимо платежеспособности, кредитор берет в расчет три критерия. Первый – возраст претендента должен не превышать 35 лет. Кроме того, одним из заемщиков по этой программе обязательно должен быть учитель государственной или муниципальной школы, и он должен иметь право на получение субсидии для оплаты части первоначального взноса по ипотечному кредиту.
При получении субсидии заемщик, как правило, дает обязательство работать учителем еще пять лет. Но это обязательство не кредитору, а органам власти субъекта РФ.
- Сколько времени еще будет действовать программа?
Постановление правительства РФ о выделении субсидий действует до конца 2013 года. Возможно, после этого в нескольких регионах будут действовать собственные программы.
Бюллетень Недвижимости, 09.04.2013
Беседовал Игорь Чубаха
