Банки прячут страховку
"Начните жить прямо сейчас". Так "Кредит Европа Банк" рекламирует свои
кредиты на покупку товаров в магазинах ИКЕА. Если жизнь по каким-то причинам не
удастся, банк в накладе не останется – большинству клиентов он умудряется
продать вместе с кредитом страховку от несчастного случая.
Выглядит это так: консультант банка обсуждает с заемщиком условия кредитования на покупку мебели, сообщает ставку по кредиту. Например, ссуда на 80 000 рублей без первоначального взноса будет стоить заемщику 39,5% в год. На вопрос о дополнительных комиссиях консультант отвечает отрицательно и оформляет документы.
При подписании договора выясняется, что банк включил в сумму ежемесячного платежа не только "тело" кредита и проценты, но и страховку. Ежемесячный платеж - 8750 руб., из которых 560 рублей - взнос по программе страхования от несчастных случаев и болезней. В ответ на возмущение клиента, сотрудник банка вежливо замечает, что это не комиссии банка и что этот платеж к банку не имеет отношения.
Это как посмотреть. Страховку продает ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", аффилированная с банком. Так что страховые взносы вполне можно считать дополнительными комиссиями по кредиту. Их введение повышает эффективную ставку с 39,5% до 53% годовых в рублях.
Комиссии по кредитам под видом страховых взносов придумал еще в 2004 году банк "Авангард". Он предложил автокредит под 0% годовых при условии страхования автомобиля в компании "Авангард-Гарант". При этом правила страхования допускали большое количество возможностей отказать в выплатах. В результате, в 2005 году выплаты компании по имущественным видам страхования составили 4% от сборов, а недовольные автолюбители завалили Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН) жалобами. У банка "Авангард" до сих пор существует эта программа, но страховая компания "Авангард-Гарант" платит теперь по страхованию транспорта куда больше – около 50% от взносов.
По данным Федеральной службы страхового надзора, объем страховых сборов компании "Кредит Европа Лайф" за 2009 год составил 66,5 млн рублей, а выплат – всего 7,5 млн рублей или 11,4% от взносов. Для сравнения, в среднем на рынке по этому виду страхования уровень выплат составляет 67,4% от страховых сборов.
Примеру "Авангарда" и "Кредит Европа Банка" следуют и многие лидеры рынка розничного кредитования. В ХКФ-банке заявили, что всегда предлагают дополнительную страховку по "коротким" кредитам. Страхование жизни и трудоспособности стоит ежемесячно 0,58% от суммы кредита в ХКФ-банке, 0,8% - в банке "Русский стандарт". И в том, и в другом случае клиент заключает договор с аффилированной компанией - "Дженерали ППФ Страхование жизни" (поступления в 2009 году – 5,3 млрд рублей, выплаты – 235 млн рублей) или "Русский стандарт Страхование" (сборы – 1 мдрд рублей, выплаты 67 млн рублей).
"Это такая официальная добавка к кредиту, полноценная замена дополнительным комиссиям, за которые банки еще до кризиса получали нагоняи от ФАС и Генпрокуратуры", - признает руководитель блока розницы московского банка, который не пожелал называть свое имя.
Тогда первым банком, отказавшимся от дополнительных комиссий по розничным кредитам, стал банк "Русский стандарт", в деятельности которого в 2007 году Генпрокуратура обнаружила массовые нарушения. Вскоре Роспотребнадзор инициировал массовые проверки банков на предмет информирования клиентов об условиях кредитования. В итоге, по решению ЦБ, с лета 2008 года банки обязаны сообщать клиентам эффективную ставку - полную стоимость кредита. В результате этих мер большинство банков отказались от дополнительных комиссии, но стали собирать их другим способом.
В ФАС не смогли вспомнить ни одного случая, когда служба привлекала бы банк за навязывание страховых услуг по потребительскому кредитованию. На официальные запросы Forbes в "Кредит Европа Банке", Хоум Кредите" и "Русском стандарте" ответили, что страховки по потребительским кредитам – дело добровольное. От них можно отказаться при заключении договора. При этом дополнительной страховкой пользуются до половины всех заемщиков, признают банкиры. И не потому, что боятся пострадать от несчастного случая, а потому что иногда у них нет выбора. Представитель "Кредит Европа Банка" в магазине ИКЕА не предупреждает о том, что страховка существует и от нее можно отказаться.
Выглядит это так: консультант банка обсуждает с заемщиком условия кредитования на покупку мебели, сообщает ставку по кредиту. Например, ссуда на 80 000 рублей без первоначального взноса будет стоить заемщику 39,5% в год. На вопрос о дополнительных комиссиях консультант отвечает отрицательно и оформляет документы.
При подписании договора выясняется, что банк включил в сумму ежемесячного платежа не только "тело" кредита и проценты, но и страховку. Ежемесячный платеж - 8750 руб., из которых 560 рублей - взнос по программе страхования от несчастных случаев и болезней. В ответ на возмущение клиента, сотрудник банка вежливо замечает, что это не комиссии банка и что этот платеж к банку не имеет отношения.
Это как посмотреть. Страховку продает ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", аффилированная с банком. Так что страховые взносы вполне можно считать дополнительными комиссиями по кредиту. Их введение повышает эффективную ставку с 39,5% до 53% годовых в рублях.
Комиссии по кредитам под видом страховых взносов придумал еще в 2004 году банк "Авангард". Он предложил автокредит под 0% годовых при условии страхования автомобиля в компании "Авангард-Гарант". При этом правила страхования допускали большое количество возможностей отказать в выплатах. В результате, в 2005 году выплаты компании по имущественным видам страхования составили 4% от сборов, а недовольные автолюбители завалили Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН) жалобами. У банка "Авангард" до сих пор существует эта программа, но страховая компания "Авангард-Гарант" платит теперь по страхованию транспорта куда больше – около 50% от взносов.
По данным Федеральной службы страхового надзора, объем страховых сборов компании "Кредит Европа Лайф" за 2009 год составил 66,5 млн рублей, а выплат – всего 7,5 млн рублей или 11,4% от взносов. Для сравнения, в среднем на рынке по этому виду страхования уровень выплат составляет 67,4% от страховых сборов.
Примеру "Авангарда" и "Кредит Европа Банка" следуют и многие лидеры рынка розничного кредитования. В ХКФ-банке заявили, что всегда предлагают дополнительную страховку по "коротким" кредитам. Страхование жизни и трудоспособности стоит ежемесячно 0,58% от суммы кредита в ХКФ-банке, 0,8% - в банке "Русский стандарт". И в том, и в другом случае клиент заключает договор с аффилированной компанией - "Дженерали ППФ Страхование жизни" (поступления в 2009 году – 5,3 млрд рублей, выплаты – 235 млн рублей) или "Русский стандарт Страхование" (сборы – 1 мдрд рублей, выплаты 67 млн рублей).
"Это такая официальная добавка к кредиту, полноценная замена дополнительным комиссиям, за которые банки еще до кризиса получали нагоняи от ФАС и Генпрокуратуры", - признает руководитель блока розницы московского банка, который не пожелал называть свое имя.
Тогда первым банком, отказавшимся от дополнительных комиссий по розничным кредитам, стал банк "Русский стандарт", в деятельности которого в 2007 году Генпрокуратура обнаружила массовые нарушения. Вскоре Роспотребнадзор инициировал массовые проверки банков на предмет информирования клиентов об условиях кредитования. В итоге, по решению ЦБ, с лета 2008 года банки обязаны сообщать клиентам эффективную ставку - полную стоимость кредита. В результате этих мер большинство банков отказались от дополнительных комиссии, но стали собирать их другим способом.
В ФАС не смогли вспомнить ни одного случая, когда служба привлекала бы банк за навязывание страховых услуг по потребительскому кредитованию. На официальные запросы Forbes в "Кредит Европа Банке", Хоум Кредите" и "Русском стандарте" ответили, что страховки по потребительским кредитам – дело добровольное. От них можно отказаться при заключении договора. При этом дополнительной страховкой пользуются до половины всех заемщиков, признают банкиры. И не потому, что боятся пострадать от несчастного случая, а потому что иногда у них нет выбора. Представитель "Кредит Европа Банка" в магазине ИКЕА не предупреждает о том, что страховка существует и от нее можно отказаться.
credits.ru
09.04.2010
