Вопрос качества и полноты базы данных бюро кредитных историй
Вопрос качества и полноты базы данных бюро кредитных историй — один из важных
инструментов инфраструктуры финансового рынка и показатель его зрелости.
В западных странах, где каждый гражданин по достижении зрелого возраста
получает кредитную карту (и не одну), финансовая дисциплина является одним из
важнейших показателей оценки кредитоспособности заемщика и его желания платить.
Но если на развитых рынках система кредитных бюро развивалась многие десятки (а то и сотни) лет, а уровень проникновения банковских продуктов достигает 100%, то Россия этим похвастать не может. По экспертным оценкам, у нас кредитными продуктами пользуется не более 35% населения страны! То есть, если бы даже на всех этих клиентов были данные в бюро кредитных историй, они касались бы не более чем трети потенциальных клиентов финансовых кредитных услуг. А как быть с остальной частью рынка? Тем не менее, банкам при принятии решения необходимо максимально четко ответить на вопрос, есть ли у конкретного заемщика опыт и желание обслуживать взятые на себя долги. И если у него такого опыта не было, необходимо придумать другие критерии оценки, чтобы не ошибиться при выдаче кредита.
Что можно оценить у потенциального клиента? Как часто и как регулярно клиент тратит деньги на оплату коммунальных платежей, мобильной и фиксированной связи, интернета, топлива, в какие магазины он ходит и как часто. Вопросов много, и данный список можно продолжить. Но, согласитесь, зная, сколько клиент еженедельно тратит на бензин, а также с какой регулярностью, где и сколько оставляет денег за продукты и за связь, можно спрогнозировать с очень небольшой погрешностью предполагаемый портрет заемщика и описать характеристики его опыта потребительского поведения. Тогда появится возможность предложить именно то, что ему надо. Вопрос в другом: есть ли такая информация у российских банков? Есть, хотя, может быть, и не в том виде, в каком бы хотелось. В первую очередь, это касается информации о держателях пластиковых карт. Выписка по основной зарплатой карте клиента рассказывает о профиле его поведения гораздо больше, чем любая кредитная история.
Скептики могут возразить, что на зарплатных проектах у нас находится сравнительно немного граждан. Но тут, согласно русской пословице "Голь на выдумку хитра", банки в рамках имеющегося инструментария и возможностей проявляют чудеса предприимчивости — начиная от ревизий собственных баз данных и заканчивая предполагаемыми альянсами с компаниями-партнерами, которые обладают необходимыми данными. Если сюда добавить постоянный технологический прогресс в IT-технологиях, развитие социальных сетей, смещение части активности населения и бизнеса в интернет-пространство, вполне возможно найти новые источники информации, которые будут характеризовать ваш потребительский стиль поведения гораздо более эффективно, чем просто бюро кредитных историй, где основным каналом поступления информации являются сами банки.
И эта ниша реально открыта для участников рынка, в том числе для бюро кредитных историй и финансовых институтов. Тот игрок, который сможет минус, связанный с неразвитостью института БКИ, превратить в плюс, получит очевидное конкурентное преимущество перед зарубежными коллегами, которые в большинстве своем используют традиционные каналы информации наполнения бюро кредитных историй. Вот уж поистине точка для применения инновационного подхода для решения поставленной задачи с учетом передовых достижений развития IT технологий и технологий обработки персональных данных.
Какое место на данном рынке будет у БКИ, какие потоки информации о нас будут аккумулироваться, покажет время. Но одно можно сказать уверенно: рынок персональных данных о нашем потребительском поведении находится в стадии бурного становления, и, возможно, в своем развитии мы переступим через эволюционную ступень работы с БКИ и перейдем к более универсальным институтам, собирающим информацию о потребителях не только по кредитным операциям, но и по всем имеющимся альтернативным каналам получения информации.
Но если на развитых рынках система кредитных бюро развивалась многие десятки (а то и сотни) лет, а уровень проникновения банковских продуктов достигает 100%, то Россия этим похвастать не может. По экспертным оценкам, у нас кредитными продуктами пользуется не более 35% населения страны! То есть, если бы даже на всех этих клиентов были данные в бюро кредитных историй, они касались бы не более чем трети потенциальных клиентов финансовых кредитных услуг. А как быть с остальной частью рынка? Тем не менее, банкам при принятии решения необходимо максимально четко ответить на вопрос, есть ли у конкретного заемщика опыт и желание обслуживать взятые на себя долги. И если у него такого опыта не было, необходимо придумать другие критерии оценки, чтобы не ошибиться при выдаче кредита.
Что можно оценить у потенциального клиента? Как часто и как регулярно клиент тратит деньги на оплату коммунальных платежей, мобильной и фиксированной связи, интернета, топлива, в какие магазины он ходит и как часто. Вопросов много, и данный список можно продолжить. Но, согласитесь, зная, сколько клиент еженедельно тратит на бензин, а также с какой регулярностью, где и сколько оставляет денег за продукты и за связь, можно спрогнозировать с очень небольшой погрешностью предполагаемый портрет заемщика и описать характеристики его опыта потребительского поведения. Тогда появится возможность предложить именно то, что ему надо. Вопрос в другом: есть ли такая информация у российских банков? Есть, хотя, может быть, и не в том виде, в каком бы хотелось. В первую очередь, это касается информации о держателях пластиковых карт. Выписка по основной зарплатой карте клиента рассказывает о профиле его поведения гораздо больше, чем любая кредитная история.
Скептики могут возразить, что на зарплатных проектах у нас находится сравнительно немного граждан. Но тут, согласно русской пословице "Голь на выдумку хитра", банки в рамках имеющегося инструментария и возможностей проявляют чудеса предприимчивости — начиная от ревизий собственных баз данных и заканчивая предполагаемыми альянсами с компаниями-партнерами, которые обладают необходимыми данными. Если сюда добавить постоянный технологический прогресс в IT-технологиях, развитие социальных сетей, смещение части активности населения и бизнеса в интернет-пространство, вполне возможно найти новые источники информации, которые будут характеризовать ваш потребительский стиль поведения гораздо более эффективно, чем просто бюро кредитных историй, где основным каналом поступления информации являются сами банки.
И эта ниша реально открыта для участников рынка, в том числе для бюро кредитных историй и финансовых институтов. Тот игрок, который сможет минус, связанный с неразвитостью института БКИ, превратить в плюс, получит очевидное конкурентное преимущество перед зарубежными коллегами, которые в большинстве своем используют традиционные каналы информации наполнения бюро кредитных историй. Вот уж поистине точка для применения инновационного подхода для решения поставленной задачи с учетом передовых достижений развития IT технологий и технологий обработки персональных данных.
Какое место на данном рынке будет у БКИ, какие потоки информации о нас будут аккумулироваться, покажет время. Но одно можно сказать уверенно: рынок персональных данных о нашем потребительском поведении находится в стадии бурного становления, и, возможно, в своем развитии мы переступим через эволюционную ступень работы с БКИ и перейдем к более универсальным институтам, собирающим информацию о потребителях не только по кредитным операциям, но и по всем имеющимся альтернативным каналам получения информации.
Финанс
05.04.2011
