Какие результаты показал 2010 год в области жилищного кредитования
Подводя итоги банковской деятельности в области ипотечного кредитования в
минувшем, 2010 году, больше всего поводов для оптимизма будет, если сравнивать
достижения ушедшего года с тем, к чему пришел рынок к концу 2009 года. Для
четкости складывающейся картины лучше всего перечислить по порядку все
отличительные черты.
Характеристика №1
Общее увеличение объемов роста рынка. И хотя это общая характеристика, означает
она только одно: какой показатель ни возьми, будь то количество заключенных
ипотечных договоров, общее число проданных квартир или объем спроса со стороны
населения, – везде мы увидим увеличение и рост всех этих прямых и косвенных
доказательств экономического благополучия сектора. Как подтвердил Стефан Буайе,
начальник управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете
Женераль Восток (BSGV), в 2010 году сектор жилищного кредитования показал весьма
заметный прирост, который формировался выраженными темпами. Если в 2009 году
процесс оживления ипотеки только начинался, то в 2010 году он развернулся в
полной мере. На рынок вернулись программы кредитования жилья как первичного, так
и вторичного рынка, а ставки достигли почти докризисного уровня. В итоге в 2010
году для ипотечных заемщиков сложилась уникальная ситуация: они могли приобрести
недвижимость по кризисным ценам и одновременно получить фактически докризисные
условия кредитования. Если в 2009 году ипотека стала по-настоящему доступной, то
в 2010 году она стала реально выгодной по сравнению с предыдущими периодами.
Характеристика №2
Постоянное снижение в течение года ставок на ипотечные кредиты. Описывая
сложившуюся в 2010 году ситуацию с предложением со стороны банков, невозможно
игнорировать тот факт, что в течение всего года происходили постепенные и
всесторонние снижения ставок по ипотеке. Светлана Киселева, руководитель отдела
продаж ЗАО "Мосстройреконструкция", в своем обзоре событий ипотечного рынка
смело называет 2010-й годом возрождения ипотеки, с той лишь оговоркой, что это
возрождение было частичным. С одной стороны, на фоне 2009 года, когда банки,
испытавшие на себе все тяготы кризиса, практически не выдавали ипотечных
кредитов, ушедший год выглядит обнадеживающим. В 2010 году ипотечные программы
активизировали как госбанки, такие как Сбербанк и ВТБ24, так и коммерческие.
Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке можно было взять на условиях, даже
более гибких, чем в докризисный период. Так, например, еще в июне 2010 года
ВТБ24 предоставлял ипотеку с переменной ставкой 13,9%, а уже осенью запустил
предновогоднее предложение, где ставка снижена до 9% годовых.
И такие примеры по рынку не единичные, а скорее закономерные. Согласно отчету
компании "Кредитмарт" за 2010 год, среднерыночная ставка по рублевым ипотечным
продуктам в декабре 2010 увеличилась на 0,15 п.п. и составила 15,34% (ноябрь
2010 г.: 15,19%). Но по сравнению с декабрем 2009 года (17,58%) снижение
среднерыночной ставки по рублевым кредитам составило 2,24 п.п. В декабре 2010
года среднерыночная ставка по ипотеке в долларах США незначительно увеличилась,
на 0,09 п.п., и в абсолютном выражении составила 12,88%. Но по сравнению с
декабрем 2009 года (14,36%) снижение среднерыночной ставки по долларовым
кредитам составило 1,48 п.п. Снижение ставок на жилищные кредиты, безусловно,
одна из ключевых особенностей ушедшего 2010 года.
Характеристика №3
Увеличение лояльности со стороны банков по отношению к потенциальным клиентам.
Прежде всего здесь нужно говорить об улучшении других условий кредитования,
касающихся пакета документов, требований к заемщикам в отношении первоначального
взноса и так далее. Однако нужно помнить и о том, что все это происходило на
фоне общего смягчения "микроклимата" взаимодействия между банками и населением:
постоянно появлялись на рынке новые интересные ипотечные предложения,
увеличилось количество акций и "программ лояльности", активизировались рекламные
компании со стороны кредитно-финансовых организаций по привлечению новых
клиентов.
Как справедливо заметил Лев Плецельман, руководитель службы ипотечного
кредитования компании "ИНКОМ-Недвижимость", игроки финансового сектора стали
активнее кредитовать клиентов, снижая процентные ставки и уменьшая размеры
первоначального взноса. В 2010 году появились новые, весьма привлекательные
ипотечные программы. Банки стали более лояльно относиться к потенциальным
заемщикам. Так, например, Сбербанк России стал делать альтернативные сделки и
рассматривать доход потенциальных заемщиков не только по форме 2НДФЛ, а также и
"по форме банка", что было сложно представить себе в 2009 году.
Характеристика № 4
Возобновление банками кредитования новостроек. Ожидаемый прогноз, который в
конце 2009 года делали многие эксперты в отношении возвращения
кредитно-финансовых организаций к работе с застройщиками, полностью сбылся:
результаты минувшего года ярко об этом свидетельствуют. "Если во второй половине
2009 года на рынке ипотеки началось оживление, программы были представлены в
небольшом объеме, новые продукты предлагались осторожно, устанавливались барьеры
и перестраховка, то в 2010 году банки развернули активную работу по всем
фронтам, – констатирует Ольга Гусева, директор по маркетингу УК "Домостроитель".
– Многие из них заново запустили ипотечные программы для новостроек. Были
сформированы четкие правила, как для потребителей, так и для застройщиков.
Наконец, после практически двухлетнего перерыва, банки возобновили диалог с
участниками рынка".
Характеристика № 5
Увеличение спроса на ипотечные продукты со стороны населения. Первое, что нужно
сказать в отношении этого факта, так это то, что спрос на ипотеку со стороны
простых граждан в нашей стране и в кризисное время был весьма высоким, но носил
"отложенный" характер. Жилищный кредит, как и до кризиса, так и во время него,
был единственной реальной возможностью для обычного покупателя приобрести
квартиру, улучшить условия проживания. Однако только в ушедшем 2010 году наконец
реализовались условия, когда отложенный спрос начал превращаться в реальный. "В
2010 году вырос и спрос на ипотеку со стороны покупателей жилья, – подтвердил
всеобщее наблюдение Лев Плецельман. – Наши прогнозы относительно годового
прироста ипотечных сделок на 50–60% в Москве оправдались". Разумеется, погоду в
этом факторе изменения структуры рынка сделала в основном нормализация
макроэкономических показателей развития страны и появившаяся у людей уверенность
в собственных доходах и завтрашнем дне.
Таковы основные итоги развития ипотеки по результатам ушедшего 2010 года. Что
принесет нам наступивший год в этом секторе – покажет время. Сегодня ясно только
одно: развиваться такими ускоренными темпами сфера жилищного кредитования вряд
ли будет, поскольку высокие показатели восстановления были достигнуты в
результате провала в достижениях предыдущих годов. Но сам факт быстрой динамики
рынка, безусловно, вселяет оптимизм в экспертные прогнозы в отношении 2011 года.
РБК
20.01.2011
