Мнение Олега Иванова

В 2008 году закончила свое действие трехлетняя стратегия развития банковской системы РФ. В 2009 году мы жили в условиях кризиса и поэтому действовали антикризисные меры, принятые в октябре–ноябре 2008 года: было не до стратегии, спасали банковскую систему. Были приняты федеральные законы об антикризисных мерах, которые, по большому счету, были способом законодательного оформления антикризисной закачки денег в государственный сектор. Свято место, как известно, пусто не бывает. И что же мы видим сейчас, когда у нас нет страгеии развития банковского рынка? Мы видим конкуренцию между шестью государственными финансовыми институтами, которые осуществляют банковские функции на финансовом рынке. Это Сбербанк, ВТБ, "Газпромбанк", "Россельхозбанк", АИЖК и "Внешэкономбанк".
 
Последние полгода государство совершенно четко артикулирует все свои действия, связанные с выделением денег и запуском программ этих шести финансовых институтов. За их рамками никаких содержательных решений в отношении развития банковского сектора, коммерческого банкинга, принято не было. На самом деле, государственную стратегию по развитию банковского рынка заменили шесть стратегий по развитию государственных финансовых институтов. В связи с этим в последние месяцы часто проявляется некая новая тенденция. Государственные финансовые институты в отсутствие стратегии попросту начали собачиться между собой и выяснять отношения на законодательном поле.
 
Один из примеров – национальная платежная система. Мы видим, что развитие карточного бизнеса в регионах никого не интересует. Всем интересны два вопроса: а кто станет главым при создании системы платежных карт – ВЭБ с "Почтобанком" или Сбербанк со своей платежной системой, и кто получит государственное финансирование. Посчитали, что на процессинге, оказывается, можно будет заработать 120 млрд руб., а вложить вроде можно в пять раз меньше. И, в итоге, вся тема, связанная с развитием карточного бизнеса в России на федеральном уровне подменяется дискуссией о том, кто из государственных финансовых институтов возглавит это направление.
 
Другой самый свежий пример – развитие ипотеки. В 2008 году мы гордились тем, что у нас было порядка 500 кредиторов на этом рынке, фактически, осталось четыре. Ау, уже даже АИЖК отдыхает! Оказывается, в Государственную Думу можно 15 февраля, в понедельник внести законопроект с поправками в закон об ипотечных ценных бумагах и уже 19 февраля, в пятницу принять его в трех чтениях. Теперь для выпуска ипотечных ценных бумаг достаточно покрытия кредитами с первоначальным взносом не в 30% как раньше, а лишь 20%.
 
Закон принят в трех чтениях за пять дней с момента внесения ровно через два месяца после того, как Сбербанк поменял собственные стандарты выдачи ипотечных кредитов. Это было сделано ровно для того, чтобы подогнать закон об ипотечных ценных бумагах к ипотечной программе Сбербанка, а не к ипотечной программе АИЖК. Но есть расчеты Moodys, которые показывают: снижение взноса с 30% до 20% увеличивает риск дефолта по этим кредитам в 2,5 раза. Поэтому АИЖК резко выступает против этих программ, так как считает, что первоначальный взнос можно снижать для заемщика только за счет ипотечного страхования. Такая страховка покрывает риски, возникающие при пониженном взносе и позволяет неплатежеспособному заемщику банка погасить задолженность перед банком при недостаточной стоимости залога.
 
Таким образом, мы видим две конкурирующие модели. С одной стороны, есть три госбанка, которые говорят, что повысят доступность ипотеки, но на самом деле это означает: "мы знаем, как потратить 210 млрд руб., которые нам даст ВЭБ". Они рассчитывают, что граждане к ним придут за ипотекой, если будет снижен первоначальный взнос. С другой стороны, АИЖК считает, что снижать нельзя и, в отличие от госбанков, хочет играть ставкой: у агентства она ниже всех и составляет 10–11%. Когда два государственных института схлестнулись, тогда и стало понятно, кто сильнее: Сбербанк победил и даже с большим перевесом. При этом развитие рынка ипотеки в Российской Федерации оказалось заменено развитием ипотечных программ пяти государственных институтов.
 
Всего на ипотечные программы премьер-министр анонсировал 250 млрд руб. Из них 210 млрд руб. пойдут в госбанки, а на оставшиеся 40 млрд руб. смогут претендовать институты развития. А поскольку АИЖК пока не отказался от планов создания перестраховочной компании, то можно предположить, что они продолжат доказывать друг другу, кто более прав.