Высший арбитражный суд намерен признать незаконной комиссию за досрочное погашение кредита
Высший арбитражный суд намерен признать незаконной комиссию за досрочное
погашение кредита. Об этом пишет газета «Коммерсант», которой удалось
ознакомиться с некоторыми положениями готовящегося в ВАС обзора практики
рассмотрения арбитражными судами споров по потребительскому кредитованию.
По сведениям издания, они будут представлены для обсуждения с банковским сообществом в начале марта. Один из пунктов проекта обзора затрагивает вопрос о законности взимания банками с заемщиков-физлиц комиссии за досрочное погашение кредита. В проекте обзора приводится мнение о незаконности таких комиссий. Если идея составителей обзора получит поддержку в ходе обсуждения в ВАС, дата которого пока не назначена, то такие комиссии фактически будут признаны незаконными.
По оценкам участников банковского рынка, комиссию за досрочное погашение взимает примерно половина банков, в основном по автокредитованию и ипотеке. «В топ-20 это точно так», — говорит представитель одного из банков «двадцатки». Размер варьируется в пределах нескольких процентов от суммы досрочного погашения.
Обзоры практики рассмотрения арбитражными судами споров по той или иной тематике представляют собой подборку тех решений судов, которые высшая судебная инстанция считает «правильными». Они издаются в форме информационных писем президиума ВАС, которые носят рекомендательный характер, или постановлений пленума ВАС, которые обязательны для применения нижестоящими судебными инстанциями. Впрочем, по словам юристов, вне зависимости от формы издания обзоров на практике суды стараются в точности им следовать.
Пока еще предварительная позиция ВАС всерьез обеспокоила банкиров. Выдача крупных кредитов требует серьезной предварительной работы от банка и, как следствие, сопряжена с соответствующими затратами — на анализ финансового положения заемщика, юридическую экспертизу документов, оформление страховки и т. п., отмечает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. «Эти затраты банк рассчитывает окупить в ходе планового обслуживания кредита, — поддерживает вице-президент Интеркоммерц Банка Александр Турсков. — Если же кредит гасится раньше, то банк не только недоокупает свои расходы по его выдаче, но и страдает от дисбаланса между срочностью активов и пассивов, поскольку рассчитывал на определенный срок, в течение которого будет получать процентные доходы по кредиту».
Банкиры, по их собственным оценкам, сталкиваются с досрочным погашением примерно по 10% кредитов. «Учитывая это, для универсального банка запрет на такие комиссии некритичен, эти убытки компенсируются доходами по другим продуктам, к тому же полное досрочное погашение большой суммы — редкость, — рассуждает Торхов. — Однако для монобрендового — ипотечного или автокредитного — банка это может стать достаточно серьезным ударом».
Однако опасения банкиров вызывает даже не столько возможное признание незаконности конкретной банковской комиссии, сколько общая тенденция по разворачиванию на самом высоком уровне борьбы с дополнительными комиссиями. «Конечно, не все суды встают на сторону заемщиков, но тенденция такова, что после выхода постановления президиума ВАС о незаконности комиссии за открытие и ведение ссудного счета многие судьи перестали затруднять себя анализом смысла прочих банковских комиссий, также признавая их незаконными», — указывает заместитель директора департамента правового обеспечения бизнеса Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко.
По сведениям издания, они будут представлены для обсуждения с банковским сообществом в начале марта. Один из пунктов проекта обзора затрагивает вопрос о законности взимания банками с заемщиков-физлиц комиссии за досрочное погашение кредита. В проекте обзора приводится мнение о незаконности таких комиссий. Если идея составителей обзора получит поддержку в ходе обсуждения в ВАС, дата которого пока не назначена, то такие комиссии фактически будут признаны незаконными.
По оценкам участников банковского рынка, комиссию за досрочное погашение взимает примерно половина банков, в основном по автокредитованию и ипотеке. «В топ-20 это точно так», — говорит представитель одного из банков «двадцатки». Размер варьируется в пределах нескольких процентов от суммы досрочного погашения.
Обзоры практики рассмотрения арбитражными судами споров по той или иной тематике представляют собой подборку тех решений судов, которые высшая судебная инстанция считает «правильными». Они издаются в форме информационных писем президиума ВАС, которые носят рекомендательный характер, или постановлений пленума ВАС, которые обязательны для применения нижестоящими судебными инстанциями. Впрочем, по словам юристов, вне зависимости от формы издания обзоров на практике суды стараются в точности им следовать.
Пока еще предварительная позиция ВАС всерьез обеспокоила банкиров. Выдача крупных кредитов требует серьезной предварительной работы от банка и, как следствие, сопряжена с соответствующими затратами — на анализ финансового положения заемщика, юридическую экспертизу документов, оформление страховки и т. п., отмечает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. «Эти затраты банк рассчитывает окупить в ходе планового обслуживания кредита, — поддерживает вице-президент Интеркоммерц Банка Александр Турсков. — Если же кредит гасится раньше, то банк не только недоокупает свои расходы по его выдаче, но и страдает от дисбаланса между срочностью активов и пассивов, поскольку рассчитывал на определенный срок, в течение которого будет получать процентные доходы по кредиту».
Банкиры, по их собственным оценкам, сталкиваются с досрочным погашением примерно по 10% кредитов. «Учитывая это, для универсального банка запрет на такие комиссии некритичен, эти убытки компенсируются доходами по другим продуктам, к тому же полное досрочное погашение большой суммы — редкость, — рассуждает Торхов. — Однако для монобрендового — ипотечного или автокредитного — банка это может стать достаточно серьезным ударом».
Однако опасения банкиров вызывает даже не столько возможное признание незаконности конкретной банковской комиссии, сколько общая тенденция по разворачиванию на самом высоком уровне борьбы с дополнительными комиссиями. «Конечно, не все суды встают на сторону заемщиков, но тенденция такова, что после выхода постановления президиума ВАС о незаконности комиссии за открытие и ведение ссудного счета многие судьи перестали затруднять себя анализом смысла прочих банковских комиссий, также признавая их незаконными», — указывает заместитель директора департамента правового обеспечения бизнеса Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко.
Коммерсант
28.02.2011
