Плавающая ставка ипотечного кредита в условиях кризиса

Ипотечные заемщики банка «Дельтакредит», бравшие в долг на условиях плавающей ставки, пошли по инстанциям в поисках правды. В тему кредитования погружается главный санитарный врач России Геннадий Онищенко.
 
Как ранее рассказывал «Ф.», группа заемщиков банка «Дельтакредит», чья ставка по ипотечному кредиту привязана к индексу Mosprime, в декабре получили уведомления о том, что размер очередных платежей будет рассчитываться исходя из 27-29% годовых вместо прежних 13-14%. По условиям кредитного договора перерасчет происходит каждые три месяца. Нынешний, с учетом резко возросшего значения Mosprime, приблизил размер аннуитета к сумме ежемесячного дохода должников. Клиенты попросили банк зафиксировать процентную ставку на уровне 13-15% годовых. В ответ «Дельтакредит» предложил перекредитоваться под фиксированный процент, уплатив комиссию. Условия реструктуризации задолженности не устраивают заемщиков. Они ищут поддержки в ЦБ, Роспотребнадзоре и Госдуме. Главный аргумент – при оформлении ипотечной сделки консультанты банка не проинформировали надлежащим образом о рисках плавающего процента.
 
В письме от 22 декабря 2008 года на имя руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко (копия имеется в распоряжении «Ф.») заемщики просят ведомство «рассмотреть степень соблюдения закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.10.2007) «О защите прав потребителей» при подписании ЗАО «КБ Дельтакредит» кредитных договоров с заемщиками-физлицами». По словам авторов петиции (подписана клиентами из Москвы, Санкт-Петербурга и Красноярска), сотрудники банка при оформлении ипотечной сделки не разъяснили механизм расчета стоимости кредита с плавающей процентной ставкой. «В предоставляемом графике платежей была указана полная сумма кредита, которая подлежит выплате заемщиками, рассчитанная исходя из процента, зафиксированного на дату подписания договора. При этом менеджеры банка предупреждали заемщиков, что сумма ежемесячного платежа будет немного колебаться в соответствии с условиями договора и, скорее всего, будет ниже указанной. То есть суммы, которые заемщик должен будет платить, будут меньше, чем в первоначальном графике платежей. Но никто из менеджеров <…> не разъяснил заемщикам, как именно условия договора связаны с уменьшением сумм платежей в будущем», - отмечается в письме. Далее авторы указывают, что новые графики платежей, которые банк высылал заемщикам каждые три месяца, отличались от первоначального, но в большую сторону. С 2006-го размер ставки увеличился в среднем на 2,5 п.п. и на начало декабря 2008-го составлял 13-14% годовых. 14 декабря банк официально уведомил заемщиков о повышении плавающей ставки до 27-29% годовых. «Таким образом, суммы ежемесячных платежей <…> приблизились к уровню месячных доходов, которые банк учитывал при выдаче кредитов. Это означает, что банк заведомо ставит клиентов в ситуацию неплатежей с последующим взысканием на залог (квартиру)», - подчеркивается в документе.
 
Ранее, 15 декабря, заемщики отправили письмо в департамент банковского регулирования и надзора ЦБ с просьбой зафиксировать ставку для них на первоначальном уровне (на дату подписания договора) или на уровне третьего квартала 2008 года. Днем позже они попросили депутатов Госдумы Андрея Исаева, Юрия Зеленского и Андрея Макарова взять под контроль рассмотрение этого письма.
 
«Дельтакредит» в двадцатых числах декабря предложил нескольким заемщикам из Москвы, Санкт-Петербурга и регионов реструктурировать плавающий кредит и перейти на фиксированную ставку. Как рассказала «Ф.» одна из заемщиц, предложение было сделано по телефону менеджером банка. Он озвучил следующие условия: фиксация процентной ставки по кредиту на уровне 20% годовых в течение полутора лет и уплата единовременной комиссии в 3% от остатка ссудной задолженности. В регионах, по информации заемщиков, уровень фиксации оказался ниже – 17% годовых. По истечении 18 месяцев вновь устанавливается плавающая ставка.
 
«С каждым клиентом, бравшим кредит со ставкой в привязке к Mosprime и из-за роста индекса испытывающим проблему с ежемесячными выплатами, мы работаем в индивидуальном порядке. У нас есть такая возможность, потому что таких кредитов в нашем портфеле сравнительно немного. В зависимости от набора факторов (остаток ссудной задолженности, платежеспособность, финансовое состояние, кредитная история и прочее) разрабатываются различные решения, в числе которых и переход на фиксированную ставку на условиях, возможных в текущей рыночной ситуации. При этом хотелось бы отметить, что финансирование для выдачи кредитов по программе с плавающей ставкой, было привлечено банком по ставке, также привязанной к Mosprime. И наши обязательства перед кредиторами не изменились в связи с тем, что индекс так вырос», - комментирует ситуацию старший вице-президент банка «Дельтакредит» Лора Файнзилберг. По ее словам, на этапе выдачи банк в полной мере информировал заемщиков о рисках, которые несет плавающая ставка и о невозможности прогнозировать поведение финансовых индексов в долгосрочной перспективе. «Подписывая кредитные договоры, такие клиенты осознавали все плюсы и минусы программы», - утверждает она.
 
Между тем, одна из заемщиц в конце декабря направила письмо на имя председателя правления банка «Дельтакредит» Сергея Озерова с просьбой «внести изменения в кредитный договор, установив <…> фиксированную ставку по ипотечному кредиту в размере, не превышающем 14% в рублях». «При заключении кредитного договора, как теперь выяснилось, один из важнейших его элементов – цена услуги (то есть процентная ставка), оказался преднамеренно не разъясненным до конца и не воспринятым мной и другими заемщиками. Из условий кредитного договора невозможно ни оценить, ни спрогнозировать поведение индекса 3m Mosprime. Более того, за рамками пояснений или формулировок договора осталась такая необходимая и понятная информация, как сущность этого индекса, принципы его формирования, устойчивость или неизменность», - подчеркивается в письме.

Финанс
02.01.2009