Законопроект "О потребительском кредите"

Министерство финансов Российской Федерации подготовило законопроект, который позволит потребительскому кредиту занять свою, особую нишу в правовом поле. В настоящее время само понятие такого кредита неустойчиво и регулируется гражданским кодексом и законом о защите потребителей. Это подразумевает различные толкования и зачастую оставляет заемщика довольно беспомощным перед банком-кредитором.

Российское финансовое ведомство решило раз и навсегда внести ясность в этот вопрос. Новый закон определяет права и обязанности заемщика и кредитора в этом набирающем популярность продукте и приближает кредитование в России к международным стандартам.

Не нравится - верни

Законопроект "О потребительском кредите" предусматривает безусловное право заемщика вернуть кредит в течение 14 дней с момента взятия, с уплатой процентов лишь за фактический срок пользования кредитом. Это положение приравнивает кредит к большинству потребительских товаров, которые можно вернуть в магазин в течение двух недель по каким-либо причинам (не понравился, не подошел размер, передумал покупать). При этом заемщик сможет вернуть кредит банку без объяснения причин.

Более того: если кредитор не известит заемщика об его безусловном праве, то тот все равно имеет такое же право вернуть кредит и на тех же условиях - но уже в течение месяца со дня кредитования. Таким образом, разнообразные моратории, действующие сейчас во многих банках на досрочное погашение потребительского кредита (например, в российском UniCredit он составляет 3 месяца), отойдут в небытие после принятия этого закона.

Досрочно и без штрафов

В законопроекте прописано право заемщика досрочно погасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. При этом штрафные санкции по умолчанию не предусмотрены. Однако здесь Министерство финансов оставляет банкам лазейку: кроме указанных процентов заемщик ничего не должен платить кредитору, но только "если иное не предусмотрено договором потребительского кредита".

Повышать ставку нельзя, но если очень хочется - то можно

Федеральный закон также несет в себе запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по уже выданным кредитам. Многие потребители, набравшие кредиты до 2008г., в полной мере ощутили все "прелести" такого одностороннего повышения в разгар кризиса. Правда, запрет касается не всех кредитов, а лишь тех, где в условиях договора оговаривается неизменность ставки (постоянная процентная ставка).

Впрочем, Минфин оставляет банкам место для маневра, позволяя заключать договоры кредитования со ставкой, зависящей от изменений определенных условий. В этом случае кредитор будет обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться новая процентная ставка.

Минфин: Изменим кредитование к лучшему

В министерстве не скрывают, что в своем законопроекте ориентировались на практику развитых стран - отдельные законы о потребительском кредитовании действуют в США и Евросоюзе. Однако до последнего времени российский заемщик в силу отсутствия соответствующего закона оставался без прав, сложившихся у заемщиков в международной практике. Данные правовые пробелы и призван изменить новый закон, которому, впрочем, еще предстоит быть утвержденным.

комментарии вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова в своем блоге

РБК
12.11.2010