Вечный долг

Далеко не всем заемщикам удается расстаться с банком, полностью расплатившись с ним по кредиту. Не перечислив по какой-либо причине последний платеж или забыв вернуть банку всего несколько сотен рублей, будьте готовы к тому, что через год-полтора вам могут выставить счет, в несколько раз превышающий размер просроченной задолженности.

Судя по отзывам, оставленным на форуме и в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру, многие заемщики оказываются в схожей ситуации: спустя несколько месяцев или даже лет после погашения кредита выясняется, что они по-прежнему должны банку, причем сумму едва ли не сопоставимую с размером выданного займа.
 
Как пишет посетитель сайта под ником aidx, еще в 2006 году его будущая жена взяла в Инвестсбербанке (нынешнее название — ОТП-Банк) кредит в размере 15 тыс. рублей. Спустя несколько месяцев она погасила его досрочно, отправив деньги в банк почтовым переводом. При этом никакого официального подтверждения, что кредит полностью погашен, у нее не было. Спустя почти два года из коллекторского агентства пришло письмо, согласно которому клиентка должна по кредиту 15 085 рублей. Платить такую сумму она не стала, повторное предложение от коллекторов погасить долг последовало лишь спустя полтора года. Что любопытно, по словам aidx, сумма задолженности каким-то загадочным образом сократилась почти вдвое и оставила уже 7 985 рублей. А от коллекторов клиентка узнала, что, оказывается, на 1 февраля 2007 года (то есть после досрочного погашения) была должна банку 1 209 рублей, однако, по ее словам, никакой информации от кредитной организации об этом она не получала.
 
В ОТП-Банке считают, что просрочка возникла, потому что клиент неверно внес последний платеж. «Такого рода ситуации возможны при переводе средств посредством третьих организаций, например Почты России: клиент не обращает внимания на размер комиссии, — говорят в банке. — Разумеется, мы информируем своих клиентов о необходимости погашения задолженности, если это не сделано ими в срок. Сейчас, когда прошло несколько лет с момента возникновения этой ситуации, довольно сложно достоверно установить, по каким причинам она возникла. Тем не менее банк уже начал работу по урегулированию данной проблемы».
 
Подобных историй на портале много, в связи с чем у посетителей Банки.ру возникает как минимум два вопроса. Во-первых, почему банк долго не информирует заемщика о наличии просрочки, во-вторых, почему штраф за нее сопоставим, а иногда даже больше самого долга.
 
Счастливое неведение
 
Банкиры утверждают, что если клиенты месяцами, а то и годами пребывают в неведении о наличии у них просроченной задолженности, то в большинстве случаев это вина самих заемщиков. По словам члена правления Промсвязьбанка Елены Махоты, подобные ситуации возможны, если сам клиент является недобросовестным и с момента возникновения просроченной задолженности ни разу не вносил средства на погашение кредита. Удивляться же тому, что сумма долга заметно возросла, клиенту не стоит. «Изначально при заключении договора клиент уведомлен о порядке и сумме штрафов за недобросовестное исполнение обязательств по кредиту», — напоминает Махота.
 
В то же время, как признает начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев, среди причин запоздалого информирования клиента о просрочке может быть и слабая работа банка по сбору просроченной задолженности, и некорректные контактные данные клиента, и технический сбой учетной системы банка. Наконец, лукавство клиента, заявляющего о том, что он впервые слышит о наличии просроченной задолженности.
 
«Стратегия взыскания банка может предусматривать нецелесообразность работы по взысканию до достижения суммой задолженности определенного порога, — рассказывает директор розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. — В этом случае вполне может возникнуть ситуация, когда клиенту объявят о необходимости погасить долг по истечении нескольких месяцев. Кроме того, многие банки практикуют передачу небольших сумм задолженности в коллекторские компании сразу, без самостоятельной работы с должником. Иногда такая политика имеет экономическую целесообразность (например, при более дорогом внутреннем взыскании). В этом случае клиент действительно может узнать о своей задолженности от коллекторской компании».
 
Примечательно, что во всех банках, куда автор статьи обращалась за комментариями, заверили, что никогда не забывают уведомить своих заемщиков о просроченной задолженности. Несмотря на это, финансисты утверждают, что долг — это проблема прежде всего клиента, а не кредитной организации. «Заемщики почему-то уверены, что банк должен их оповещать и разыскивать, а им самим не нужно ничего делать, чтобы удостовериться, что с их оплатами все в порядке, — говорит директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. — Ни один банк не обязан уведомлять заемщиков о начислении неустойки. Уверен, что большинства так называемых проблем со штрафными санкциями можно было бы избежать, если бы заемщики взяли за правило звонить в свой банк, хотя бы раз в месяц, чтобы удостовериться, что все платежи поступили и у них нет никаких долгов».
 
Штрафбанк
 
В кредитных договорах предусмотрена выплата заемщиком неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств перед банком. Как правило, в случае просроченной задолженности клиенту начисляют пеню в размере до 1% от суммы платежа за каждый календарный день просрочки, но не менее определенной фиксированной суммы. Это может быть и 50 рублей по небольшому потребительскому кредиту, и 30 долларов по валютной ипотеке. Кроме того, банк продолжает начислять проценты по основной сумме долга. Другой вариант — проценты на просрочку по основному долгу и процентам могут начисляться в годовых. Например, 50% годовых за просроченный платеж.
 
Также за сам факт просрочки некоторые банки штрафуют клиентов на фиксированную сумму. Например, в банке «Русский Стандарт» придется заплатить 300 рублей за первый факт просрочки, за четвертый — уже 2 тыс.
 
Как бы ни жаловались клиенты на сам факт начисления банками неустойки по кредитам, у финансовых институтов есть на это законное право. В начале марта нынешнего года Высший арбитражный суд (ВАС) признал за Русским Банком Развития (нынешнее название — КБ «Открытие») право начислять пени и штрафы за просроченную задолженность. В своем решении ВАС ссылается на статью 330 Гражданского кодекса, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
Окончательный расчет
 
Во всех без исключения кредитных организациях заявили, что всегда без каких-либо проволочек готовы предоставить своим клиентам расчеты по начислению пени и штрафов. Также кредитные организации обещают по первому требованию клиента предоставить ему справку о полном погашении кредита. «Фактически после произведения последнего платежа по кредиту кредитные обязательства клиента считаются исполненными перед банком, — говорят в Банке Москвы. — При этом мы предоставляем документы об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора в установленный срок по первому требованию клиента».
 
Исходя из недавнего решения ВАС оспорить в судебном порядке сам факт начисления пени и штрафов теперь вряд ли удастся. Зато у клиента есть шанс добиться через суд снижения размера неустойки — так по крайней мере считает вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка Сергей Летунов. По его словам, уменьшение размера неустойки — право суда и применяется им в случае, если размер предъявленной к взысканию неустойки чрезмерен по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Доказать это можно, например, соотнеся сумму неустойки и размер долга, если период неисполнения обязательств по кредиту был небольшим, если установленный договором размер неустойки чрезмерно высок по сравнению с установленной ЦБ ставкой рефинансирования. «Как правило, суд идет навстречу клиенту и уменьшает сумму неустойки, не допуская злоупотребления кредитора своим правом на определение размера неустойки», — говорит Летунов.
 
Справка
 
Портал Банки.ру попросил несколько розничных банков рассчитать на примерах их потребительских кредитов, как может возрасти размер долга, если его не погашать почти полтора года.
 
Как пояснили в банке «Ренессанс Кредит», в начале 2008 года ставка по программе «Кредит наличными» составляла 12% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание — 1,2%. Пеня была 0,9% за каждый день просрочки. Предположим, клиент взял в начале 2008-го годовой кредит на сумму 50 тыс. рублей, последний платеж (5 042,32 рубля) не вернул банку. В результате сумма долга в апреле 2010 года составит 20 588,27 рубля, из них — 15 545,95 процентов и штрафов на просроченный основной долг.
 
В начале 2008 года в Бинбанке по потребительскому кредиту актуальной была ставка в 22% годовых. Исходя из того, что клиент, взявший взаймы на год 50 тыс. рублей, не вернул последний платеж (4 680), получается, что в апреле 2010 года заемщик будет должен в общей сложности 9 657 рублей (3 978 — пени, 1 000 — штраф за просрочку, 84 — просроченные проценты, 4 595 — сумма основного долга).
 
По словам Олега Когана из Альфа-Банка при кредите в 50 тыс. теоретически размер долга клиента с учетом штрафов и пени составит почти за полтора года около 15 тыс. рублей. «Но задолго до этого в отношении заемщика уже имелось бы решение суда, и судебные приставы уже провели бы процедуру принудительного взыскания», — объясняет позицию банка Коган.
 
Если клиент ВТБ 24, взявший на год в начале 2008-го «Кредит наличными» в размере 50 тыс. рублей, пропустит два последних платежа, то совокупный размер пеней, начисленных на середину апреля 2010 года, составит 4 914 рублей. При этом остаток задолженности (два последних платежа) будет 9 360 рублей. Общий размер задолженности на 20 апреля — 14 274 рубля.
 
В Промсвязьбанке приводят расчет просрочки по трехмесячному займу на сумму 50 тыс. рублей. В сентябре 2008 года ставка по потребительскому кредиту без обеспечения составляла 25% годовых. Если он перестал платить в декабре 2008 года, то к апрелю 2010-го штрафные санкции в общей сложности составят 5876,4 рубля.
 
Взяв в Банке Москвы 100 тыс. в феврале 2008 года под 16% годовых, клиент ежемесячно должен был платить 9 052,94 рубля. Если в феврале 2009-го он прекратил платить, то ежедневно банк станет начислять ему 0,5% (минимум 50 рублей) за каждый календарный день просрочки, а также проценты за пользование кредитом. В результате за 14 месяцев просрочки сумма пени составит 21 360 рублей, начисленные проценты — еще 1 661,4.
 
В банке «Хоум Кредит» через 31 день после просрочки клиенту будет выставлен первый штраф — в размере 800 рублей, через месяц — еще 800. Такой же размер штрафа банк начислит и в третий месяц, после чего будет выставлено требование к заемщику полностью погасить кредит. Как пояснили в банке, если сумма задолженности более 500 рублей, то происходит либо передача дела в суд, либо продажа долга. Если сумма задолженности менее 500 рублей, то данная ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Сумма общей задолженности в апреле 2010 года будет состоять из суммы последнего ежемесячного платежа и трех штрафов в размере 2 400 рублей.
 
Схожая система штрафов и в банке «Русский Стандарт». За первый пропуск платежа банк начисляет штраф 300 рублей, за второй раз подряд — 500, за третий — 1 000, за четвертый — 2 000. Затем банк потребует от клиента полностью погасить остаток долга с учетом штрафов. Если клиент этого не сделает, то банк станет начислять на остаток долга пени в размере 0,2% в день.
 
С просьбой рассчитать размер просроченной задолженности по кредитам портал Банки.ру обращался также в «Уралсиб», Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк и Росбанк. Однако эти финансовые институты не стали предоставлять свои расчеты.

Банки.ру, 07.04.2010
 Наталья Романова