Возвращение комиссий

Банки, еще недавно декларировавшие снижение или отмену комиссий по розничным кредитам, из-за кризиса повышают прежние комиссии и вводят новые. Таким образом банкиры пытаются сохранить доходность кредитного бизнеса в условиях сокращения объемов кредитования и увеличения стоимости финансовых ресурсов. При этом риск предъявления претензий со стороны госорганов, которые на протяжении последних двух лет боролись с незаконным взиманием кредитных комиссий и штрафов, банки не пугает. 
 
В октябре банки стали в массовом порядке увеличивать размер комиссий по розничным кредитам. По данным "Финансово-страхового брокера", КМБ-банк с октября ежемесячно взимает комиссию 0,4% от суммы кредита за ведение ссудного счета, ОТП-банк увеличил комиссию за выдачу кредитов наличными с 2% до 3-4% в зависимости от предоставляемой суммы. Кредит-Европа банк в октябре увеличил единовременную комиссию за выдачу кредита наличными с 1% до 5% для новых заемщиков и 3% для тех, у кого в банке уже есть кредитная история. В самих банках информацию об изменении комиссий подтвердили. 
 
Комиссии, взимаемые банками по розничным кредитам, стали предметом масштабной кампании, развернутой госорганами в прошлом году, поскольку декларируемые и реальные ставки по кредитам отличались в несколько раз. С 1 июля 2007 года Банк России обязал банки указывать эффективную процентную ставку (в этом году заменена на "полную стоимость кредита"), учитывающую не только декларируемую стоимость кредита, но и взимаемые банками комиссии. Роспотребнадзор инициировал десятки судебных разбирательств о незаконности допкомиссий и штрафов. А Генпрокуратура провела показательную проверку банка "Русский стандарт", который в результате отказался от взимания комиссий (см. "Ъ" от 2 июля 2007 года). Затем проверке прокуратуры подверглись другие крупные розничные банки (см. "Ъ" от 9 сентября 2007 года). В сентябре этого года ФАС обвинила ХКФ банк в том, что он скрывает информацию о допкомиссиях от заемщиков. 
 
Однако в условиях кризиса банкам приходится снова вводить комиссии, утверждают банкиры. "Ставки привлечения ресурсов повысились для всех игроков,— отмечает советник президента ОТП-банка Вадим Юрко.— Ставки по потребкредитам поднимают все банки, поэтому мы действуем в рамках рыночной тенденции". По словам члена правления Сведбанка Алексея Аксенова, повышая единовременные комиссии, банки пытаются увеличить собственную доходность в условиях роста стоимости ресурсов. "Если заемщик гасит такой кредит досрочно, банк все равно получает компенсацию в виде уплаченной комиссии,— поясняет эксперт.— Кроме того, взимание комиссии при выдаче кредита позволяет банку снизить свои риски, поскольку заемщик подтверждает хотя бы минимальную возможность гасить кредит". По словам одного из банкиров, банки делают ставку на комиссии, поскольку они дают больше возможностей управления доходностью. "Таким образом, можно показывать меньшую ставку как основной параметр, на который заемщик обращает внимание",— отмечает собеседник "Ъ". 
 
В "Финансово-страховом брокере" отмечают, что в этих условиях заемщикам становится все труднее получить кредит, поскольку увеличение комиссий делает его недоступным. "В октябре переводить заявки на кредит из одного банка в другой из-за изменения условий кредитования были вынуждены 50% клиентов, обращавшихся за кредитами",— пояснили в компании. 
 
По данным агентства "Русрейтинг", у некоторых банков комиссионный доход выше, чем доход от получения процентов по кредитам. "У многих банков, в частности у ХКФ банка, банка "Восточный экспресс", ОТП-банка, комиссионный доход превышает декларируемый процентный доход, соответственно, банки, скорее всего, будут повышать именно комиссии",— отмечает аналитик агентства "Русрейтинг" Виктория Белозерова. По словам госпожи Белозеровой, для банков, делающих ставки на комиссии, повышается риск предъявления претензий со стороны контролирующих органов. 
 
ФАС пока не планирует массовых проверок по поводу взимания банками комиссий, хотя постоянно наблюдает за установлением тарифов. "Если комиссии повышаются в пределах рыночных тенденций, это не является нарушением закона,— заявил "Ъ" замруководителя ФАС Андрей Кашеваров.— Мы будем оперативно реагировать на ситуацию в случае поступления жалоб заемщиков по этому поводу". 

Коммерсант
06.11.2008