Банки отказываются от дополнительных поборов при выдаче кредитов
Банки один за другим отменяют комиссии, сопровождающие выдачу и обслуживание кредита. Сначала из банковских тарифов практически исчезли ежемесячные платежи за обслуживание счета. Теперь настала очередь разовых комиссий за выдачу кредита и досрочное погашение. Речь, кстати, идет о немалых деньгах. Как правило, комиссии за выдачу потребительского и автокредита составляют четыре-шесть тысяч рублей, а в ипотеке они могут доходить до 100-120 тысяч.
В первую очередь банки убирают все комиссии в кредитах наличными и автокредитах. Труднее расстаются с дополнительными платежами в ипотеке. Так, сейчас Сбербанк не берет деньги за выдачу потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. УРАЛСИБ убрал все дополнительные разовые комиссии в потребительском и автокредитовании (но оставил в ипотеке). ЮниКредит Банк обнулил штрафы за досрочное погашение и снял комиссию за организацию потребительского кредита. ВТБ24 убрал все дополнительные платежи у потребкредита. Также поступил Московский кредитный банк. Райффайзенбанк теперь не берет денег за досрочное погашение. "Мы недавно полностью отменили комиссии по автокредитам. Вопрос отмены комиссии по остальным розничным кредитам обсуждается", - признаются в Банке Москвы. Промсвязьбанк также отменил все комиссии у автокредита, а также платеж за выдачу потребительского займа, и сейчас рассматривает вопрос об отмене комиссии за резервирование средств.
Что происходит, почему банки вдруг массово отказываются от комиссий, приносящих львиную долю доходов в розничном кредитовании? Альтруизмом здесь не пахнет. Причина - в позиции судов. "В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию комиссий согласно пункту 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей квалифицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ", - сообщают в Ассоциации региональных банков. То есть за дополнительные комиссии в кредитном договоре банкиров стали штрафовать.
Любопытно, что еще в 2009 году суды в вопросе взимания всех этих дополнительных платежей были на стороне банков. Позиция судов изменилась после принятия постановления Высшего арбитражного суда в марте этого года, в котором судьи ВАС высказались против включения в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их мнению, нарушает права потребителей. Логика судей такова: ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности. Следовательно, действия банков по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. А раз нет услуги - нет комиссии. Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным.
Сейчас позиция ВАС, сформулированная в отношении комиссии за ведение ссудного счета, переносится на иные виды банковских вознаграждений - комиссий за выдачу, предоставление и обслуживание кредита. То есть логика судебных решений склоняется к тому, что предоставление кредита - это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия - проценты.
Похоже, что и в ЦБ поддерживают сложившуюся судебную практику. На заседании ассоциации региональных банков, где обсуждалась эта тема, точку зрения Центробанка озвучила Наталья Курмашева, заместитель начальника управления правового обеспечения банковской деятельности ЦБ РФ. По ее словам, эта позиция была сформулирована в июле 2010 года, когда шла работа над проектом закона о потребительском кредитовании. "Банк России считает правомерными следующие платежи - комиссии за расчетное, кассовое и операционное обслуживание банковских счетов, платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением условий договора. И платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором такие третьи лица определены".
Сегодня банки действуют на свой страх и риск - одни отменяют комиссии, другие продолжают их взимать. "У нас комиссия за выдачу кредитов взимается только один раз. Никаких комиссий за досрочное погашение кредита, за обслуживание счета и других доп комиссий у банка нет, - рассказывает замначальника управления методологии розничного бизнеса РосЕвроБанка Людмила Пестрецова. - В течение этого года мы снизили комиссии по потребительским кредитам с 3% до 2% и по ипотеке с 1,8% до 1,5%. Дальнейшее возможное снижение или отмена комиссий по продуктам будет происходить в рамках стратегии развития розничного бизнеса банка". В АБ Финанс Банк не планируют отменять какие-либо комиссии, мотивируя это тем, что в банке нет дополнительных комиссий, не оговоренных в тексте договора. "В этом году по всем продуктам мы отменили комиссию за досрочное погашение. Кроме того, маркетинговые акции по многим нашим продуктам предусматривают отказ от комиссии за организацию кредита, - сообщает Эдуард Иссопов, член правления ЮниКредит Банка. - Мы изучаем результаты этих акций, поведение клиентов, рыночные тенденции и будем делать выводы". Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-банка, говорит, что у них остался только один вид комиссии при ипотечном кредитовании: комиссия за выдачу кредита, но отменять ее банк не планирует, поскольку несет совершенно определенные предкредитные трудозатраты на обработку и анализ заявки.
"Постановлением президиума Высшего арбитражного суда признано незаконным взимание комиссий за ведение ссудного счета. В соответствии с данным решением банки строят свою тарифную политику - иначе говоря, исключают такие комиссии. При этом, поскольку взимание прочих комиссий не было предметом рассмотрения ВАС при вынесении вышеуказанного решения, они по-прежнему применяются. В настоящее время наши заемщики платят только одну комиссию - за выдачу кредита, и пока отказываться от этой комиссии мы не планируем. В принципе, возможно, было бы целесообразно отказаться от комиссий по кредитам вообще, отразив всю "стоимость" кредита в процентной ставке, однако, к сожалению, делать это в одиночку трудно. Банк, который захочет применить такую тактику, неизбежно будет выглядеть хуже конкурентов, рекламирующих более низкую процентную ставку, но с дополнительными комиссиями. К сожалению, несмотря на все усилия (в т.ч. введение такого показателя, как полная стоимость кредита), многие заемщики в первую очередь ориентируются на процентную ставку, не принимая во внимание прочие расходы", - объясняет позицию банкиров Марина Мишурис, председатель правления Флекс инвест Банка.
На самом деле, вся эта двойственная ситуация возникла из-за того, что в стране до сих пор не принят закон о потребительском кредитовании, в котором было бы четко прописано: какие комиссии банк может взимать, а какие - нет. Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков, надеется, что законопроект будет принят в первом чтении уже в декабре, и, возможно, в следующем году этот закон наконец-то будет принят. По его мнению, комиссия за выдачу кредита должна там остаться. "Потому что выдача кредитов - это довольно большая, достаточно сложная работа по оценке заемщика, которая должна оплачиваться. Если от комиссий отказываться - банки будут включать их в стоимость кредита. А еще неизвестно, что будет выгоднее заемщику: разово платить или оплачивать комиссию в каждом платеже", - считает он.
То есть вместе с законом о потребительском кредитовании к нам вновь могут вернуться дополнительные комиссии. Хотя это и не факт. "Банк отказался от комиссии более двух лет назад и не собирается возвращаться к данному ценообразованию продуктов", - к примеру, утверждает Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу Банка Хоум Кредит.
Как у них
В Европе и Америке кредитные организации имеют право самостоятельно определять тарифную политику и включать в кредитные соглашения с клиентами различные комиссии и вознаграждения. При этом банки обязаны в полном объеме доводить до потребителей информацию о стоимости кредита и сопутствующих расходах и комиссиях до подписания договора.
Например, в Германии банки могут брать с заемщика проценты, комиссии за рассмотрение и обработку заявки, вознаграждение посредникам и премии за страхование ответственности по договору.
Банки США имеют право взимать более 25 видов комиссий при потребительском кредитовании. Это комиссии за проведение отдельных операций, за выдачу кредита, за открытие кредитной линии. Например, американские банки могут взимать штрафы и неустойки при просрочке платежа или сумму вознаграждения, уплачиваемую адвокату. Другими видами компенсации издержек, не связанных с выдачей кредита, могут быть расходы на личного юриста или оценщика, а также плата за подготовку документации. Также банки могут возмещать расходы на оценку недвижимости при ипотечном кредитовании, затраты на получение кредитного отчета и выписки из реестра недвижимого имущества и др.
Что происходит, почему банки вдруг массово отказываются от комиссий, приносящих львиную долю доходов в розничном кредитовании? Альтруизмом здесь не пахнет. Причина - в позиции судов. "В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию комиссий согласно пункту 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей квалифицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ", - сообщают в Ассоциации региональных банков. То есть за дополнительные комиссии в кредитном договоре банкиров стали штрафовать.
Любопытно, что еще в 2009 году суды в вопросе взимания всех этих дополнительных платежей были на стороне банков. Позиция судов изменилась после принятия постановления Высшего арбитражного суда в марте этого года, в котором судьи ВАС высказались против включения в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их мнению, нарушает права потребителей. Логика судей такова: ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности. Следовательно, действия банков по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. А раз нет услуги - нет комиссии. Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным.
Сейчас позиция ВАС, сформулированная в отношении комиссии за ведение ссудного счета, переносится на иные виды банковских вознаграждений - комиссий за выдачу, предоставление и обслуживание кредита. То есть логика судебных решений склоняется к тому, что предоставление кредита - это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия - проценты.
Похоже, что и в ЦБ поддерживают сложившуюся судебную практику. На заседании ассоциации региональных банков, где обсуждалась эта тема, точку зрения Центробанка озвучила Наталья Курмашева, заместитель начальника управления правового обеспечения банковской деятельности ЦБ РФ. По ее словам, эта позиция была сформулирована в июле 2010 года, когда шла работа над проектом закона о потребительском кредитовании. "Банк России считает правомерными следующие платежи - комиссии за расчетное, кассовое и операционное обслуживание банковских счетов, платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением условий договора. И платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором такие третьи лица определены".
Сегодня банки действуют на свой страх и риск - одни отменяют комиссии, другие продолжают их взимать. "У нас комиссия за выдачу кредитов взимается только один раз. Никаких комиссий за досрочное погашение кредита, за обслуживание счета и других доп комиссий у банка нет, - рассказывает замначальника управления методологии розничного бизнеса РосЕвроБанка Людмила Пестрецова. - В течение этого года мы снизили комиссии по потребительским кредитам с 3% до 2% и по ипотеке с 1,8% до 1,5%. Дальнейшее возможное снижение или отмена комиссий по продуктам будет происходить в рамках стратегии развития розничного бизнеса банка". В АБ Финанс Банк не планируют отменять какие-либо комиссии, мотивируя это тем, что в банке нет дополнительных комиссий, не оговоренных в тексте договора. "В этом году по всем продуктам мы отменили комиссию за досрочное погашение. Кроме того, маркетинговые акции по многим нашим продуктам предусматривают отказ от комиссии за организацию кредита, - сообщает Эдуард Иссопов, член правления ЮниКредит Банка. - Мы изучаем результаты этих акций, поведение клиентов, рыночные тенденции и будем делать выводы". Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-банка, говорит, что у них остался только один вид комиссии при ипотечном кредитовании: комиссия за выдачу кредита, но отменять ее банк не планирует, поскольку несет совершенно определенные предкредитные трудозатраты на обработку и анализ заявки.
"Постановлением президиума Высшего арбитражного суда признано незаконным взимание комиссий за ведение ссудного счета. В соответствии с данным решением банки строят свою тарифную политику - иначе говоря, исключают такие комиссии. При этом, поскольку взимание прочих комиссий не было предметом рассмотрения ВАС при вынесении вышеуказанного решения, они по-прежнему применяются. В настоящее время наши заемщики платят только одну комиссию - за выдачу кредита, и пока отказываться от этой комиссии мы не планируем. В принципе, возможно, было бы целесообразно отказаться от комиссий по кредитам вообще, отразив всю "стоимость" кредита в процентной ставке, однако, к сожалению, делать это в одиночку трудно. Банк, который захочет применить такую тактику, неизбежно будет выглядеть хуже конкурентов, рекламирующих более низкую процентную ставку, но с дополнительными комиссиями. К сожалению, несмотря на все усилия (в т.ч. введение такого показателя, как полная стоимость кредита), многие заемщики в первую очередь ориентируются на процентную ставку, не принимая во внимание прочие расходы", - объясняет позицию банкиров Марина Мишурис, председатель правления Флекс инвест Банка.
На самом деле, вся эта двойственная ситуация возникла из-за того, что в стране до сих пор не принят закон о потребительском кредитовании, в котором было бы четко прописано: какие комиссии банк может взимать, а какие - нет. Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков, надеется, что законопроект будет принят в первом чтении уже в декабре, и, возможно, в следующем году этот закон наконец-то будет принят. По его мнению, комиссия за выдачу кредита должна там остаться. "Потому что выдача кредитов - это довольно большая, достаточно сложная работа по оценке заемщика, которая должна оплачиваться. Если от комиссий отказываться - банки будут включать их в стоимость кредита. А еще неизвестно, что будет выгоднее заемщику: разово платить или оплачивать комиссию в каждом платеже", - считает он.
То есть вместе с законом о потребительском кредитовании к нам вновь могут вернуться дополнительные комиссии. Хотя это и не факт. "Банк отказался от комиссии более двух лет назад и не собирается возвращаться к данному ценообразованию продуктов", - к примеру, утверждает Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу Банка Хоум Кредит.
Как у них
В Европе и Америке кредитные организации имеют право самостоятельно определять тарифную политику и включать в кредитные соглашения с клиентами различные комиссии и вознаграждения. При этом банки обязаны в полном объеме доводить до потребителей информацию о стоимости кредита и сопутствующих расходах и комиссиях до подписания договора.
Например, в Германии банки могут брать с заемщика проценты, комиссии за рассмотрение и обработку заявки, вознаграждение посредникам и премии за страхование ответственности по договору.
Банки США имеют право взимать более 25 видов комиссий при потребительском кредитовании. Это комиссии за проведение отдельных операций, за выдачу кредита, за открытие кредитной линии. Например, американские банки могут взимать штрафы и неустойки при просрочке платежа или сумму вознаграждения, уплачиваемую адвокату. Другими видами компенсации издержек, не связанных с выдачей кредита, могут быть расходы на личного юриста или оценщика, а также плата за подготовку документации. Также банки могут возмещать расходы на оценку недвижимости при ипотечном кредитовании, затраты на получение кредитного отчета и выписки из реестра недвижимого имущества и др.
Российская газета, 16.11.2010
Ольга Заславская
